信用卡里面的钱每次都只剩一两百, 会被银行降额封卡吗

前两天有人问我，信用卡的钱每次都只剩下一两百，会不会被降额，其实信用卡是否降额封卡与用卡有关，和你这个所剩个额度关系不太大。

按正常来说，一般用卡都建议使用信用额度80%以内的资金，但是偶尔刷爆卡，或者超额使用也属正常，但不能长期一直持续。

比如你这种情况，如果长时间都只剩一两百，肯定会触发银行的风控系统，封卡不一定，但是降额的几率还是挺大的，原因也是有恶意套现的行为，也是在用卡的风控上。

　　那如何用卡才能避免封卡降额呢？

　　1.正常刷卡或者模拟正常刷卡

正常刷卡不用说，一个人的需求是360度的，所以你怎么消费都是正常的，而银行判断你是否正常刷卡的依据就是：刷卡时间、刷卡金额和刷卡的商户是否一致。

比如你买包烟在超市刷了10元钱，这是正常消费，那如果你给车加油，费用显示的是在加油站消费了5300元，你觉得正常吗？肯定不正常，什么车能加几千块钱的油？

所以，正常刷卡就是时间、金额和商户要对的上，时间是在营业时间内刷卡，金额是多少钱就对应多少钱的商品，这些商品对应着相应的商户。比如花几十上百元，就可以是超市、饭店等商户，花几百上千元的，就可以是按摩店、电器店等商户，花几千上万的，就可以是金银首饰店、美容店等。

那模拟消费也是一样，只要保证时间、金额和商户对的上，刷卡不刷整数等，一般都没什么问题。

　　2.刷卡一定要让银行赚钱

银行不是慈善机构，发行信用卡的主要目的就是为了盈利，只要你刷卡能让银行盈利，你就是套现银行都是睁只眼闭只眼，但关键是你刷卡银行真的盈利了吗？

我们都知道商户可分为三类：标准类、优惠类和减免类，费率国家规定的是0.6%、0.38%和0费率，这个费率是按照一定比例划分的，银行拿多少，银联拿多少都是一定的，而第三方支付公司可以根据市场定价，国家没有具体的规定，只要支付公司能推的出去POS机，定多少都可以。

在这里边，如果大家刷标准类的商户，银行可得0.45%的费用，也就是你刷一万，银行拿45元，剩下的都是支付公司的，而银联分别从银行和支付公司各拿0.0325%,也就是你每刷一万，银联就从银行和支付公司那里分别拿3.25元服务费，这个是封顶的。

那银行赚钱了吗？我们算一下，刷一万银行得到45元，还要给银联3.25元，银行最后得到41.75元，猛的一看，银行这是赚大钱了，但是银行拿出一万元钱给你用，银行这一万元钱就没有成本吗？不是的。

银行的钱都是从散户那里收来的，是要支付一定的利息的，而且现在人们理财观念的变化，很多人存钱都是存定期，所以银行的成本近一步增加，还有银行放贷出去收不回来的钱，这些都是要算进成本的，最后计算得出，银行的一万元成本大概是38元，也就是银行给你用这一万块钱的话，如果连38元都收不回来的，那银行就是亏钱的。

我们接着算如果你刷标准类的，银行赚了多少钱？

41.75-38=3.75元，也就是你每刷1万元，银行只赚了不到4元钱。（按国家规定的费率60元的手续费计算）

如果你刷优惠类的，银行是否赚钱？

你刷1万，手续费才38元，38元再三家分，银行最后一定是赔钱的，但是优惠类的商品都是关乎民生的，比如超市、加油站、飞机票等这些都是国家给大家的优惠，银行少赔点也没什么，但是你不能长期刷优惠类的，长期让银行赔钱。

如果你刷的是减免类的呢，就是0手续费，银行一分钱都没有赚，还赔了38元钱。如果你经常刷这种0费率的商户，让银行一直亏钱，银卡肯定给你降额封卡的。

你花了手续费，为什么还是被降额封卡了呢？

这个就要说到跳码了，这个跳码不是说跳地区，而是说跳商户。

比如你用的pos机是0.55%的费率，刷1万55块钱的手续费，不管你刷的是标准类、优惠类、还是减免类，支付公司都会收你55元的手续费。

如果支付公司给你走的是标准类，那55元就要给银行45元，还要给银联3.25元，最后支付公司只剩下6.75元。只赚这么点钱的话，支付公司是赔钱的，先不说机器的成本，就说给下边代理的分润吧，最低的都是万6的分润。也就是你刷1万元，支付公司要给你的代理发6元的分润，最高可发14块钱的分润。（你的代理就是给你推广POS机的那个人，他们拿支付公司的钱，给支付公司做POS机推广）

那大家可以看到，如果POS机是0.55%的费率，支付公司还要赔钱给代理发工资，这种情况支付公司干吗？肯定不干对不对？

那为什么要发费率这么低的POS机呢？就是为了抢占市场，然后在给你跳码，怎么跳的，我给你说说：你刷哪个类型的商户都要给支付公司55元钱，支付公司为了赚钱，就只能给你跳码，也就是跳商户，如果给你跳到0费率的商户，这55元钱支付公司直接就赚了，根本就不用跟银行、银联去分。

如果给你跳的是优惠类呢？你支付的时候依然是按标准类的商户支付，也就是55元的手续费，那国家规定优惠类的商户手续费是38元，支付公司却收你55元，这个时候，支付公司就赚了你第一笔钱，就是55-38=7元钱的利润，然后支付公司再拿这38元和银行、银联按比例分手续费，这是支付公司赚的第二笔钱，这两笔钱可以让支付公司大赚特赚，但是你却支付了标准类的手续费，走的却是优惠类的通道，最后你让银行亏了钱，如果你长期使用低费率的POS机，支付公司就会给你频繁的跳码，让银行持续的亏钱，最终你刷卡刷的越多，银行越亏钱，于是，银行就会给你降额让你少用，或者直接给你封卡，一分钱都不给你用。

以上所有数据都可以在网上查到，都是国家规定的费率和手续费的分配比例，还有就是支付公司的代理分润问题，只要随便查查都可以查到。

最后为了我们的信用卡，一定要规范用卡，不要贪小便宜用低费率的POS机，让银行一直亏钱，其实你每个月能刷几万，低费率的又能节省几块钱？