遏制积分套利 多家银行调整信用卡积分规则

通过信用卡“薅羊毛”似乎越来越难了。邮储银行日前发布调整信用卡积分规则公告，宣布收单机构商户编码前三位为822、823、829、831、834、836、847、848、849、857的交易将不再累计积分，同时增加了89家不累计积分的商户。7月20日，据北京商报记者不完全统计，自去年以来，多家银行陆续调整信用卡积分规则。

具体来看，主要涉及限制线下交易积分累计，新增了不予累计积分的商户，拓宽了线上积分的渠道。对此，分析人士指出，综合银行数字化转型情况和线上支付漏洞小、真实交易比例高等特点，预计银行未来增加线上支付累计积分的举动将会持续。

　　调整信用卡积分规则

近日，邮储银行发布调整信用卡积分规则公告，宣布收单机构商户编码前三位为822、823、829、831、834、836、847、848、849、857的交易将不再累计积分。同时，邮储银行还增加了89家不累计积分的商户，并明确将按照客户信用额度的10倍设置客户单月积分累计上限，超过该上限的新增积分不计入客户积分账户。事实上，早在去年，该行就曾明确收单机构商户编码前三位为850、833、900、890、887、843、826、864、801的交易不再累计积分。

而除邮储银行外，据北京商报记者不完全统计，自去年以来，已有包括平安银行、中信银行、民生银行、广发银行、华夏银行、光大银行、兴业银行在内的多家银行陆续调整信用卡积分规则。

其中，民生银行、光大银行、华夏银行、兴业银行均取消了部分第三方支付机构受理的交易积分累计，且商户编码的重合度较高。民生银行、光大银行、华夏银行三家银行均明确，收单机构商户编码前三位为801、822、823、826、829、831、833、834、836、843、847、848、849、850、857、864、887、890、900将不再累计积分。兴业银行则对收单机构号为823、829、834、848、900的第三方支付机构取消了累计积分。

　　防止积分套利

银行为何纷纷调整信用卡积分规则？信用卡资深研究人士董峥表示，信用卡积分是银行对于持卡用户使用信用卡的一种奖励计划，通过积分鼓励用户使用信用卡消费，积累积分、兑换礼品，从而增强银行与用户之间的黏性。积分是有积分价值的，对于银行而言，积分需要投入成本，所以积分额度也要随着银行的收益进行调整。近两年银行信用卡面临坏账、逾期压力，所以对部分积分权益进行了限制。同时，调整信用卡积分规则也是为了降低潜在风险，遏制套现、套积分等虚假交易行为。

信用卡积分包含着诸多权益，礼品兑换就是其中一种，但近年来，一些持卡人利用该项权益进行积分套利。而这种积分套利往往发生在线下POS机刷卡交易中，操作手段一般是通过费率较低的商户端频繁刷卡，获得信用卡积分，再用积分兑换礼品、消费券、航空里程等，从而自行消费或转卖。

北京商报记者查询闲鱼App发现，不少卖家用户以“全新”“正品”为噱头，转卖信用卡积分兑换的礼品，有卖家还未兑换就在网上发布兑换产品信息，询问是否有人需要，转卖产品包括厨房用具、家用电器、行李箱、化妆品等等。

　　线上积分渠道有望拓宽

在限制部分第三方支付机构、商户交易积分的同时，部分银行还拓宽了线上积分的渠道。例如，兴业银行信用卡积分业务规则调整公告中就提到，客户每月通过微信支付（财付通）、支付宝、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付绑定兴业信用卡的线上交易均累计积分。华夏银行新增京东支付、苏宁支付、美团支付网络交易累计积分，微信（财付通）、支付宝累计规则保持不变。

再如，民生银行新增境内线上交易积分累计场景，通过民生信用卡全民生活App支付（不含办理分期付款）、银联云闪付App扫码支付，以及微信支付、支付宝、美团支付、京东支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付绑定民生信用卡的快捷支付且满足下述商户号的交易，均可累计民生信用卡“乐享积分”，有效期为五年。

董峥认为，线上支付相较于线下支付套现而言相对困难，因为支付方与收款方并不是完全的一一对应关系，相对而言较安全。

“未来，预计增加线上支付累计积分这一举动将会持续，线上支付漏洞小、真实交易比例高且线上消费的未来增长可期，因此深受银行青睐。”

银行业资深观察人士苏筱芮分析道，线上支付合作链条中的参与者涵盖了银行、第三方支付机构和电商平台三类角色，银行作为金融机构，试图通过深入线上场景来提升银行卡消费频次及用户活跃度，这也符合银行业机构数字化转型的大方向。