无力还款时，信用卡分期还款和最低还款哪个更划算

随着社会的发展，特别是手机支付的普及，习惯用信用卡的人应该都有这样的感受，平时刷刷的消费买什么感觉，等每个月账单一出来才知道原来自己那么“有钱”。我们都知道信用卡一旦逾期会带来什么后果，但是谁都可能会有突发状况的时候，一旦遇到工资没有准时发放时或者资金困难时，需要还信用卡了，一般会选择信用卡分期或还最低还款额，那哪种方式更划算呢？

分期还款：指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

最低额还款：指的是这个月最低的还款额度，一般为信用应还总额度的10%，未还部分不能享受免息还款的待遇，利息会以月复利的方式计算。按照银行给出的最低还款额还款可保持良好的信用记录。

很多人愿意选择分期还款，很大原因是“分期还款是免息的”，但其实免息不免费，手续费还是要收取的。分期越长，手续费的标准就越高。不同银行的手续费率差别较大，一般都是根据期限长短来确定标准。

1、分期还款：免息不免手续费，分期时间越长费用越高

分期还款没有利息，但有手续费。手续费高低与分期长短有关系。银行收取手续费一般有两种方式，第一种是按月分期后每期收取，第二种是在缴付首期款时一次性收取。

2、最低还款额：全额利息，时间长将利滚利

目前，各大银行的最低还款额一般为账单金额的10%，这种还款方式没有手续费，但是选择最低额度还款，就要支付未还款金额的利息。银行一般会从消费日开始，按照每天0.05%的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。欠款时间越长所需支付的利息就越高，从而还款的压力就会越大。

按照大部分银行的规定来看，以20000元为例，当用信用卡在账单日25号（假设账单日为25号，还款日为下个月10号）后一天10月26日刷了20000元，还款时，一般会有以下几种方式：

1、全额还款，无需利息和违约金；

2、资金有困难，无法全额还款，选择最低还款；

虽然最低还款额还款后，还是要支付利息，利息日从刷卡日第二天算起（有些银行从刷卡当天算起）每天万分之五利息，那么每天需支付的利息：

20000*0.05%=10元

10月26号刷卡，11月25号账单汇总，到12月10号还款，10月26号-12月10号共有46天，每天利息10元，就需要利息：

10月26号-12月10号共有46天：10*46=460元

可是，12月10号我们只还了最低还款额2000，后续每天利息为18000*0.05%=9元每天，直到我们全部还完为止。如果打算下个月还款日1月10号全部还清，按照这个时间利息依旧增加到10月26号-1月10号共有76天：

460+30天*9元/天=730元，20000使用2个月就要付730元利息了。

因为这个利息将和本金一起进入下个账单一起计算利息，就是利息也要计算利息了，1月10号后，还了两次最低还款额，还余下16000，但是16000+730元计算利息了。只要一天没还完，一天都会背负这个利息，如果一直采用最低还款，那就会利滚利，债务不断增加。

3、资金有困难，分期还款，需要支付手续费，不同银行的手续费差别较大，绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式，一种是月付，一种是一次性付清，一般按月支付。

例如，每期需要支付的手续费为20000*0.7%=140元，3期总共需要支付手续费140*3=420元，但到每期的还款日需要归还20000÷3+140≈6807元

一下子没有六千多，只有两千多，可以选择分9期还款，假设手续费是为0.65%每月，那么每期需要支付的手续费为20000*0.65%=130元，分期还款分9期总共需要手续费130*9=1170元，每期还款金额为20000÷9+130=2352元，这2万元相当于借用9个月，总共给银行1170元的使用费。

可是如果是最低还款额，使用2个月的利息就要将近730，分期还款3个月需要420元。

小编建议，最好的方式还是全额还款，不付利息对个人的信用记录也有好处。如果消费金融比较大，较长时间内无法一次性还清，可以选择分期还款。金额较小，且消费日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还，则可以选择最低还款额。