头部收单机构全国推行“一机一户”，你的POS机还能用吗？

　　【重磅】收单市场将告别“跳商户”乱象，头部收单机构全国推行“一机一户”，你的POS机还能用吗？

　　近日，“一机一户”成了支付行业的热门话题，原因是9月中旬传出消息，某头部收单机构通知代理商全国范围实施“一机一户”，POS机圈子一下子炸了锅。“一机一户”意思是1台POS机只能对应1个特约商户，不能篡改收款商户，这意味着利用个人POS机进行信用卡套现的行为可能受阻。

　　与此同时，《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（下称“259号文”）的过渡期即将于年底结束。259号文围绕银行卡受理终端全生命周期管理，要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等五要素关联对应关系，并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

　　但对很多业内人士而言，最终行业能按照259号文规范至何种程度，其他机构是否会效仿并严格实施“一机一户”，仍未明朗。正如一名POS机代理商在受访时表示：“头部支付公司已经开始实施了，其他支付公司正在观望。”也有支付机构人士认为，行业要求严格之后，代理商的行为会进一步受到规范，有利于行业有序发展。

　　某收单机构全国范围实行“一机一户”

　　9月5日，中国人民银行发文称，近日召开了加强支付受理终端及相关业务管理工作会。中国人民银行党委委员、副行长张青松出席会议并讲话。中国人民银行上海总部，各省（自治区、直辖市）分行、计划单列市分行，商业银行、支付清算协会、清算机构、支付机构有关负责同志分别在主会场和各地分会场参加会议。

　　会议指出，自2021年10月的259号文发布以来，收单市场规范治理取得阶段性成效，有效保障商户交易真实性，促进支付服务市场健康发展。但个别收单机构执行监管制度不严、收单业务风险防控质效不足、行业各方职责落实不到位等问题仍然存在，扰乱收单市场正常秩序。

　　业内认为，这次会议是监管对行业各方的再次敲打，要求进一步落实259号文，规范收单市场秩序。

　　与此同时，近期多家支付机构也发布通知，要求服务商和商户进一步规范商户入网和终端管理。

　　如付临门8月23日发布《关于进一步规范商户入网和终端管理的通知》称，根据《银行卡收单业务管理办法》相关规定，参考《付临门特约商户入网和审核准则》，即日起，公司入网商户必须按照规范上传商户入网名称以及经营场所照片，包括清晰完整的门头照片、室内场所环境照片、收银台照片等内容。请付临门入网商户尽快展开自查自纠，未按以上要求补充材料或未完成系统升级者，请于8月31日前尽快完成，否则后续或将影响商户交易。

　　有拉卡拉的代理商也称，近期收到《关于商户入网规范的重申》，拉卡拉重申商户入网图片材料标准、商户入网名称标准，并称后续将不定期对商户材料进行抽查，要求外包机构高度重视，加强对拓展人员的监督及管理，将相关要求传达到位。

　　记者从多方了解到，九月中旬左右，某头部收单机构通知代理商在全国范围实施“一机一户”，即1台银行卡受理终端只对应1个特约商户，不能自动切换商户。该收单机构某地分公司工作人员告诉记者：“有这回事。”

　　一名POS机代理商透露，该收单机构最开始在上海推进“一机一户”，随后是贵州、重庆等地，并逐渐拓展至全国范围施行。

　　年底前完成终端改造工作

　　在上述头部收单机构推行“一机一户”的同时，POS行业也迎来对“259号文”“一机一码”“一机一户”等话题的热议。不少代理商和个人POS机用户表示担心，头部收单机构的这一动作是否预示着行业即将变天，因为259号文的过渡期也将于年底临近终点。

　　据了解，2021年10月13日，中国人民银行正式发布259号文这一针对收单市场的规范性文件。针对银行卡受理终端及相关业务，文件要求1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号，且1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户，并要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等五要素关联对应关系，并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

　　彼时中国人民银行有关部门负责人在回答记者259号文出台的背景时曾表示：“支付受理终端及相关业务管理面临一些新问题、新挑战。例如，部分市场主体变造交易的手段不断翻新，通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。还有一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付通道。”

　　其中，“跳码”“跳商户”是支付业内熟知的常见违规现象。所谓的“跳码”，一般是指支付机构通过自身系统技术变造等手段，将收单POS机的商户编码从标准类商户变造为更低费率的优惠类商户，从而降低费率成本以获取更多利润，但这个过程会损害持卡人、正常商户与银行的利益。

　　“跳商户”则一般指的是，某些个人POS机为用户的每笔刷卡交易匹配至附近不同的商户，但刷卡的费率一般不变，这个过程一般与信用卡套现有关，主要是为了模拟真实消费，以规避银行信用卡风控。

　　相应地，“一机一码”“一机一户”等259号文相关规范的通俗说法也与此有关，要求POS机在支付全流程中不可篡改商户编码、商户名称等交易信息，即禁止“跳码”“跳商户”，确保刷卡交易对应真实消费。

　　259号文发布后，预留了一个过渡期，要求2022年3月1日起施行，但是从实际执行来看，这一过渡期又继续延长。每经记者从业内获悉，中国银联今年1月份曾向各收单成员机构发布《关于开展终端改造工作的函》，要求各收单机构根据259号文监管要求，应于2023年5月31日前完成非标价格商户的终端改造工作，2023年12月14日前完成剩余商户（包含A/T条码支付业务）的终端改造工作。

　　中国银联称，对于逾期未完成改造的终端，将按监管要求采取暂停提供转接清算服务等必要措施，由此产生的后果由收单机构自行承担。也就是说，过渡期延长至今年年底。

　　“跳码”现象已经减少

　　随着过渡期渐入收尾阶段，259号文的相关规范也在逐步落实。去年监管部门曾要求支付机构退还因“跳码”等行为增加的违规收入，多家支付公司在2022年年报中自曝“跳码”违规收入账单，个别头部企业已退还十几亿元的违规收入。

　　这一监管动作落地之后，业内“跳码”行为有所收敛，今年上半年多名POS机代理向每经记者反映，“跳码”的现象已经少了很多。知情人士告诉每经记者，“跳码”未来可能不会大面积出现，“‘跳码’是可以查出来的，支付机构以后再搞这个事情，被查出来就不是退还违规所得那么简单了，可能还要收到罚单。”

　　虽然“跳码”得到了有效整治，但“跳商户”在短时间内仍难以规范。“跳商户”与信用卡套现息息相关，POS机仍是信用卡套现的重要渠道，“一机一户”可能意味着个人用户无法使用一台POS机切换多商户来模拟真实消费。目前信用卡套现市场庞大，牵涉利益方众多，成为治理的主要掣肘之一。

　　中国人民银行广州分行孔凡东在《区域金融研究》期刊撰文称，信用卡套现利用信用卡付款日、账单日和还款日的时间差，在这个时间差中持卡人可以获得无息贷款，发卡机构希望增加本行的信用卡发卡量，中介和商户可以获得可观的套现手续费，银行卡清算组织、收单机构也会获得收单手续费。

　　尤其对于中小型支付机构而言，在收单市场竞争日趋激烈和定价机制市场化的形势下，传统收单业务利润微薄，中小型支付机构面临生存压力，迫切需要扩大收单商户的规模。

　　但是，信用卡套现看似是多方共赢的游戏，而一旦大量的套现资金形成不良贷款，最终可能演化为系统性风险。“套现的资金链一旦断裂，出现恶意欠款，会造成信用卡授信额度的逾期风险上升，增加银行经营成本和经营风险，发卡机构则必须承担由逾期产生的催收费用、恶意透支的诉讼费用、坏账损失的核销费用等一系列费用。”

　　另外，孔凡东分析，小微企业融资难、融资贵，也为信用卡套现提供市场。小微企业因自身资质不足，银行出于资金安全的考虑，贷款的审批难度仍较高，审批手续复杂，而小贷公司一般需要收取较高的年化利率及高额的手续费，因此，小微企业利用信用卡套现是高效便捷获取低成本融资的重要方式。

　　网名为“国鹄路遥”的POS机代理商（下称“路遥”）告诉记者：“现在很多人是靠着信用卡套现活着，如果突然不让干了，这些人可能面临崩盘。”

　　尽管如此，上述头部收单机构全国实施“一机一户”的动作，仍挑动着许多业内人士的紧张神经。“路遥”表示：“头部支付公司已经开始实施了，其他支付公司正在观望。现在其他各个支付公司能做的，就是按照监管文件要求，上传商户门头照，让每台机器有定位功能……”不过在他看来，259号文对正常展业的代理商可能不会造成太大影响，但最终行业能按照259号文规范至何种程度，业内很多人仍不很明朗。

　　个人POS机涨费率成常态

　　每经记者注意到，在259号文过渡期结束前夕，业内POS费率上涨的消息不绝于耳。

　　“当时POS机办理时签订费率为0.55%，永不涨价，结果涨到了2.5%”“没有收到任何涨费率的通知就涨费率了”“刚办的时候说0.6%，现在涨了不说”……在黑猫投诉平台上，类似的投诉不计其数。

　　据了解，很多POS机在涨费率之后，代理商可能并不会及时通知用户，以至于用户在不知情的情况下承担了高费率。“如果客户遇到了黑心商家，自己被坑后很多都发现不了，因为每次用卡都详细计算费率的人并不多。”自称有十年从业经验、网名为“张团长”的POS服务商（下称“张团长”）告诉每经记者。

　　“（个人使用POS机进行信用卡套现）这个东西本身属于灰产，所以发现被调价后你没法找人说理去，至今为止，我很少听说有人成功将涨费率后的损失要回来的。就算你找办机人员去解决这个问题，但说实话，这个钱大部分也不是被他挣了，而且费率也不是由这些展业人员定的，他只是个干活儿的，不愿意承担这个责任。”“路遥”坦言。

　　据记者了解，去年POS机行业经历了一轮非常规性的涨价潮，主要瞄准个人POS机费率。不少业内人士认为，这是支付机构在退还巨额违规收入之后，为了填补由此产生的巨大亏损所致。

　　“今年涨费率比去年更疯狂！因为政策要变了，过了今年，以后可能就不会有暴涨费率的事情发生了。但很多支付公司、代理商现在还是吃这碗饭的，想趁着过渡期结束前捞最后一笔。”“张团长”推测。

　　“路遥”表示，从去年开始，POS机涨价已经成为常态。一部分涨费率是为了淘汰旧机器以助推新产品进入市场，另外也有不少POS机操盘方一开始通过低价战略抢占市场，后期为了收回成本不得不大幅涨价。“支付公司掌握着调价权限，但有些支付机构将这一权限下放给了拿货较多的代理商，实际上由代理商操盘，而支付公司仅作为背书。”

　　据了解，除了悄悄涨费率，一些POS机代理商也会通过多收押金、流量费等“小动作”赚取更多利润。

　　华南地区某支付机构人士对记者表示：“行业要求严格之后，代理商的这些小动作就被限制死了。传统支付的很多代理商路子都很野，未来正儿八经做支付的代理商就会高兴点。”

　　“张团长”也分享了他对259号文落地的看法：“如果政策变了，前方的路可能会不好走。不过我也挺开心的，现在支付行业真的被那些黑心的代理商搞得乌烟瘴气。”