什么是信用卡呆账，欠信用卡欠到变呆账了还有必要还吗？

　　什么是信用卡呆账

信用卡逾期时间长了，银行就会向持卡人进行催收，但是如果一直都没有还清欠款，那么这笔欠款就很可能会转变为呆账。

　　信用卡逾期变成呆账有啥后果?

　　冻结信用卡

银行多次催收后，债务人仍拒绝还款的话，银行会冻结用户的信用卡权限，持卡人的信用卡无法再使用。

　　影响个人征信

征信对我们每个人都非常重要，信用卡呆账不可避免地会影响征信。

当我们出现呆账的话，对征信的影响是非常大的，如果你想向银行申请贷款，通过的概率几乎为零。

　　高罚息

信用卡逾期后，将收取罚金利息，通常为万分之五的日利率，这个利率已经比较高的了，年利率甚至可以达到18%。

　　已经呆账了怎么办？

呆账后，催收工作是会继续的。

征信上有呆账的负债人，每隔一段时间，就会接到催收电话和短信。

所以即使呆账了，这笔欠款，也是需要还的。

如果不还，那么征信上的呆账就会一直存在。一直影响着你的征信。

那么想要处理呆账，就必须要处理银行的欠款。

业界常有“1次呆账等于50次逾期”之说，有了呆账，你基本就与信贷无缘，就足以见得这“威力”是有多大。先给大家讲两个例子来认识下“呆账”：

案例一：近期，杨女士发现自己的征信报告中出现了“呆账”，查明原因是由于2012年3月的透支消费欠款280元产生了逾期，当时因信用卡遗失后就一直未偿还，也未销户，后因银行无法联系到本人进行催收，遂将这笔逾期款计入了“呆账”。

案例二：与杨女士情况相反，多还钱也会形成呆账。卡友小丽最近被银行告知无法办理住房贷款业务，是因为征信中有“呆账”，多年前她使用信用卡还款时为图省事，多打了十几块钱，后来也一直没使用，竟然成了呆账。

看了上面的例子，大家心里对“呆账”是不是有个底了。所谓的“呆账”，是指已过了偿付期限，经银行催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。呆账是未能及时进行清账的结果，又指因对方不还而收不回来的财物。

信用卡呆账是其中一种，如果不去处理，“呆账”记录会一直体现在个人征信报告上。

通常形成“呆账”的原因有三个：逾期呆账、溢缴款呆账、年费呆账。

1、因逾期欠款造成的呆账。借款人或者持卡人在规定期限内没有及时偿还款项（信用卡逾期180天以上），后银行催收无果，或者因个人原因导致银行无法联系到本人进行催款，银行未能在约定时间内收回款项，那这笔逾期的钱就会变成呆账。

2、溢缴款呆账。溢缴款指的是偿还全部款项后信用卡中剩余的款项，所以“溢缴款呆账”就是由于多还钱形成的呆账（是的，多还钱也有错！），类似于案例二中的情况。

假如你的信用卡额度为4500元但是实际还了5000元，导致信用卡里的钱比信用卡额度还要多，但你还过款之后这张信用卡就被闲置了再也没有使用，而多还的钱也没有取出来，这时也容易形成呆账。

3、年费呆账。因信用卡闲置未使用又没有及时销户，导致年费未缴清逾期而形成的呆账。

信用卡呆账一旦产生，会对持卡人的征信造成影响，严重者5年内难以消除记录，直接影响以后的贷款申请和信用卡申办。

1、直接影响信用卡申办和贷款审批

呆账中欠款导致的呆账，本质上比逾期还款还要严重，属于催收无果即将坏账的债务，因此，一旦征信报告中有了呆账记录，基本上申请贷款或者信用卡有90%以上甚至100%的概率被拒。

2、呆账难以自动消除

不良信用记录在征信报告中保留5年，还款后5年会自动消除。但呆账如果一直不处理，可能会一直存在于你的征信报告中，甚至跟随一辈子。即使呆账已经还清欠款，也需要有一个呆账转逾期、逾期到消除的过程，想让其从征信报告中抹除，需要的时间更长。

那么，出现信用卡呆账之后该如何处理？针对呆账产生的原因，大致可以从这三点操作：

1、对于逾期呆账

如果是因为逾期产生的呆账情况，当事人要足额向银行归还欠款，此后，一是可以继续使用这张信用卡，并且保持按时还款，个人信用报告上会展示该信用卡最近24个月的还款情况；

二是对于不再打算使用的信用卡也可以注销账户，这笔呆账记录会变成逾期记录，从还清之日起在个人信用报告上保留5年，这段期间内保持信用良好，才可能消除。

2、对于溢缴款呆账

溢缴款产生的呆账，首先就是将账户中多余的钱取出来（一份也不要留），然后注卡销户，要求银行撤销征信报告上的呆账记录。

3、对于年费呆账

欠缴信用卡年费形成的呆账，与逾期呆账处理类似，如果持卡人不打算继续使用这张卡，那么建议还清欠款后彻底销户。信用卡呆账状态会变成逾期记录，从还清之日起，在个人信用报告中同样保留5年。

所以，避免呆账产生的最好方法就是：按时还款不逾期、足额还款不多还！