为什么有那么多推销人员用尽浑身解数，包括送积分引诱你使用信用卡呢？因为他们不但有利可图，而且有大利可图。
一般商业贷款年息为4.35%，而做12分期的信用卡年利率7.2%，这是银行简单粗暴给你算的账，其实细算下来，分期的年利超过了10%。今天就来帮你搞清分期年利率为什么高的惊人，但人们还不去抵触？
分期付款中银行把利息叫手续费换汤不换药，银行不把分期还款的利息叫“利息”，而是起了一个比较温和且麻痹人的名字，叫“手续费”。你看人家帮你搞定还款压力收你点手续费算是合情理吧。
一般情况下，每期的手续费率为0.6—0.8%。举例说明：假如你消费了12000元，银行客服开始说服你做12个分期，每期收取0.6%的手续费，慢慢还款。你觉得真贴心，这个世道怎么如此的好啊！
那么12期的手续就是12000*0.6*12=864元。你每月实际偿还金额=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元，这样爽吧！
分期付款中年利率其实要比7.2%高我们来算算账。
通常情况下，我们都会这样计算：年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。告诉你，你忽略了一个秘密，银行瞒天过海，简单粗暴的给你这样算账，可是你每个月分期还1000元本金后，是不是下一个月本金少了1000元，应为11000元，接着下个月本金成了10000元……，从分期第二个月开始，我们不应该承担12000元的利息，对吧？
然而，我们忽略了这些，恰恰承担了这些额外利息！
分期付款简便快速计算银行暴力的年利率建立一个excel表格，来计算利率。
在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），接着按ENTER键，得出的结果就是我们实际承担的月利率。
表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元和之后的分期还款情况。
A1是我们消费了12000元，A2-A13是我们每月应付的还款金额。
IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率。看看吧，我们实际付出的年利率成本=1%*12=12%，接近之前7.2%的两倍。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平。
因此，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请信用卡分期。如果你实在无法及时全额还款，那么申请分期在保证信用卡没有污点的情况下，不要提前还款。因为，即使提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。拿手头的闲钱再做点其他的事情，为什么要让银行占便宜呢？
卡奴，更多的是被“分期付款，免息免手续费”引诱上钩的。做梦吧，你又不是银行的亲儿子。为什么银行不对你敲竹杠呢？卡奴看的想哭吧，想哭不是你想哭，想哭就能哭！
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