最低还款和分期还款，哪一种方式更省钱？

最低还款和分期还款，哪一种方式更省钱？

信用卡是银行送给大家的一笔财富，用的好福利不断，受益匪浅。而信用卡还款方式大家一般都是使用到期全额还款，但是也有越来越多的朋友开始使用最低还款额还款和账单分期。所以今天立哥就跟大家来说说这三种还款方式，哪种最省钱！

全额还款

最简单的还款方式，就是刷多少还多少。前两天也有人问我，“信用卡如果全额还款的话，信用卡相比借记卡的优势在哪？”

金钱是有时间价值的，握在你手上的钱时间越长，就能产生越多的收益。

别的不说，如果你消费的时候刷了信用卡，而把借记卡的钱放在某个活期产品，如果你消费大的话，一个月还能有上百的利息。而到还款期的时候再把这笔钱取出来还给信用卡。

另外，信用卡有很多羊毛可以薅，比如一些打折优惠，或者积分换礼品的机会。所以这也是一个优势。

下面再说说手头紧的时候，不能全额还款，还可以选择的两种还款方式——最低还款和分期还款。

最低还款额还款

是指持卡人只需要还应还款额的10%，未还款的金额每天按照万分之五利率计息。欠几天还几天。

同时，如果到下个月没有全部还清的话，下一期利息也要计息。

选择最低还款额会失去享受免息期的待遇，需要支付一定利息。

打个比方，立哥的信用卡账单日为13日，还款日为下个月的2日，在11日的时候消费了1万元，且此次账单中仅该笔消费。到了第二个月的2日，立哥由于手头紧只归还了最低还款额1000元，剩余的部分及利息在下个还款日的时候全部归还。那么：

2017.12.2：立哥还了1000元

2018.1.2立哥需要归还的利息有：

10000×0.05%×22（11日-2日）+（10000-1000）×0.05%×31（11.2~12.2）=24.5元。

（加号前面因为选择了最低还款方式，而失去了免息优惠。已还款的1000元也需要计算利息。）

本金为000元，本息一起为24.5元。

如果这个月立哥选择最低还款额，就需要还24.元。

那么到2018.2.2日。立哥需要归还的利息为：

（24.5-24.）*0.05%×31=12.03元

本息为：8453.58元

立哥要提醒：如果没有还掉最低还款额，还会加收5%-10%不等的违约金，并且这部分逾期记录还会上征信，所以一定要注意，不要逾期哦！

另外，也建议大家在办理信用卡的同时下载app到手机里，一是为了方便查看消费记录，避免忘记还款，二来还可以及时了解银行推出的活动，说不定还能薅上一笔羊毛。

账单分期

分期还款，可以分3、6、、12期等，分期越多，每期还款金额越少。但是分期的手续费就越高。而且就算提前还款，也需要支付手续费。

下图是各大银行的信用卡分期手续费：

同样是前面那个例子，如果分3期还款的话，平分到3期还清，需要支付的手续费15元。

大家肯定觉得选择分期的方式，利息会比较低，其实不一定。

如果只是几天不能还清账单，选择最低还款额还款。因为最低还款的方式是按计算的，利息就会低一些。

还是前面那个例子，如果立哥到12.10号发工资的时候就能还清剩余的信用卡，那么立哥选择最低还款额的方式，需要支付的利息是：

10000×0.05%×22（11日-2日）+（10000-1000）×0.05%×8（12.2~12.10）=146元。

立哥提醒：选择账单分期，也要想清楚了再决定。一定要分期的时候，也可以多对比几家银行的费率，选择相对划算的一家，银行是鼓励大家选择账单分期的，所以经常会推出优惠政策，比如，费率折扣，送礼品送积分等。

那么到底选择哪种还款方式比较合适呢？

首先应该先确定自己的情况。能够按期全额还款自然是更好，不仅可以提升自己的信用，获得更多的积分和福利，给自己预留一笔大的现金流。

如果只是临时性的周转不开，可以选择最低还款额，这种方式不会影响持卡人的信用记录，也不会收取持卡人的滞纳金。不过刷卡消费的全额资金从刷卡日起要收取每日万分之五的罚息，而且是复利，直至还钱的前一天停止。

如果是消费额度高且大额欠款，可以采用分期还款的方式。信用卡欠款越多，使用分期还款就越划算，而且现在好多银行的分期都是可以提前还清的，只需要多缴纳1期的手续费即可。

最后到底选择哪一种还款方式还是要大家结合自身情况，刷卡虽然任性但是用卡要理性，弄明白这些费率之后，才能实现省钱最大化。

按照以上三种还款方式，不会对我们的信用产生不良记录，大家不用担心。而且，适当的分期，也有助于我们信用卡提额。