最低还款or分期还款？你知道哪个更适合你吗？

最低还款or分期还款？你知道哪个更适合你吗？

很多人办信用卡的初衷是为了方便日常消费，但是刷卡过度到了还款日没钱还款麻烦就来了。不管持卡人选择信用卡最低额还款还是分期付款，都是需要向银行支付额外的利息或费用的。今天我们将信用卡最低还款额与信用卡分期来做下对比，看看哪个更适合你。

只还最低还款不记征信，但有利息

现在银行都会在在你的信用卡账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。持卡人透支信用卡后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，并允许客户还使用额度一定比例的金额，一般是10%，这就是最低还款额。不过，如果您当期只按最低还款额还款，那么所有透支额度都将从消费日开始计收利息，是的，你没有看错，不是账单日，而是消费日。

只要持卡人按期归还最低还款额，就不算逾期，也就是说您的个人信用记录不会留下污点。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。而且，持卡人也给银行带来了更多的利息收入。

透支部分的利息是怎么算的

目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取0.05%的利息，并按月复利计算。

举例

假设王小姐账单日为每月21日，到期还款日为次月10日。她5月21日的账单列出了她从4月21日至5月21日的所有消费记录，有一笔一万元刷卡消费，消费日为5月11日。因此，王小姐本次最后还款日为6月10日，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”按10%算为1000元。

如果王小姐选择在6月10日当天或之前归还所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果王小姐在6月10日仅归还了最低还款额1000元，那么她将被收取从消费日(5月11日)算起的利息，直到还清为止。

在下个账单日6月21日到来时，如果王小姐没有还清剩余款项，那么她需要支付多少利息呢？我们来算一下：

10000×0.05%×30天(5月11日—6月10日)+(10000-1000)×0.05%×10天(6月11日—6月21日)=15元。

如果王小姐在下一个还款日7月10日依旧没有全额还款，那么在6月21日（账单日）至7月10日（还款日）的免息也将被取消，而且计入新一个月账单中的15元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。

由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果王小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元。欠款时间越长，还款压力越大。

分期还款有时候更优惠

如果资金一时周转不开，其实可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然看上去没有利息，但要支付手续费，这里的手续费，其实其中也含有银行变相收取的“利息”。

目前，大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期，也有部分银行提供短至1个月的分期，和长至36期的分期。而手续费费率，各家银行的情况也不尽相同，但整体差别不大，以12期(即1年)为例，基本在年化7.8%-%之间。

手续费计算公式如下：

现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率

我们仍以王小姐为例，10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，以王小姐的情况，上述分期还款（3期、6期、12期）要比最低还款额还款更划算。

看了上面的这些对比，信用卡最低还款额与信用卡分期PK，哪个更划算已经很清楚了。短期内能还清余款可选择最低还款，如果还款周期较长建议选择信用卡分期业务。