分期还款 or 最低还款？技术流分析怎么还花呗最划算！

分期还款or最低还款？技术流分析怎么还花呗最划算！

双十一剁手太狠，花呗还不上怎么办？

01在刚刚过去的双十一，相信很多人为了买到更多心仪的商品，都会选择用花呗来解决资金不足的问题。

不过“花呗一时爽，还款火葬场”，买买买的时候很兴奋，到了还款日估计就要愁眉苦脸了，毕竟还不上花呗的大有人在。

那么双十一剁手太狠，花呗还不上怎么办？

用过花呗的朋友应该都知道，花呗除了可以全额还款之外，还可以分期还款和最低还款。全额还款好理解，比如你用了2000，到期直接还2000，没有利息，没有手续费。当然，如果你不能一次性还清，也可以选择分期还款或者最低还款。

那么问题来了：如果实在手头紧不能一次性全额还款，最低还款和分期还款，选择哪个更划算呢？

今天我带大家算笔账，算完你就明白了。

02花呗分期还款：

我们先来看第一种情况，分期还款。

分期还款其实也很好理解，就是把花呗账单分多个月还清，每月还款一次。

这种分期方式不收取利息，但是收取手续费，平台会根据用户选择还款期数的不同，来收取不同的手续费，期数越高，手续费也就越高。

目前花呗的分期手续费率，3期费率为2.5%，6期费率为4.5%，12期费率为8.8%。

举个例子：某同学使用花呗消费了6000元，还款时发现自己手头比较紧张，无法一次性还完，于是将花呗账单进行了分期。

那么分3期、6期、12期，分别需要多少手续费呢？我们来简单计算一下。

如果账单分3期，那么每月产生的服务费=6000（应还款总额）*2.50%（每月的服务费率）÷3（分期数量）＝50元。也就是说账单分了3期后，每个月需要还款的金额=6000÷3＋50＝2050元，3期产生的总服务费为：50*3＝150元。

用同样的计算方法可以得出分期6个月和12个月分别需要的费用：

这里需要提醒一下大家，很多同学在选择分期时可能会被分期页面上显示的数字迷惑，表面上看选择分期数越长，每月产生的服务费用越少。

但其实只要计算一下总服务费用你就会发现：分期期数越长，需要支付的服务费用会越高。

最低还款：

接下来我们看第二种情况：最低还款。

其实花呗的最低还款和信用卡最低还款是类似的，当你选择使用最低还款功能时，那么当月仅需支付花呗账单金额的10%，而剩余未还的金额将从还款日次日起按日利率0.05%每天计算利息，直到下一个还款日还清为止。

我们还是以上面6000元的花呗账单为例，如果这位同学选择了使用最低还款方式还款，那么：

当月他只需要还款6000*10%=600元。

次月产生的利息=（6000-600）*0.05%*30天＝81元，也就是说在第二个月需还的金额=5400+81=5481元。

如果这位同学第二个月继续使用最低还款的话，那么第二个月只需还最低还款额=5481*10%=548.1元，第三个月产生的利息=（5481-548.1）*0.05%*30天=74元，那么第三个月的还款额就是（5481-548.1）+74=5006.元。

由此可以得出，如果使用最低还款3个月的话，那么总还款额=600+548.1+5006.=6155元，也就是说使用最低还款3个月的利息一共是6155-6000=155元。

这里我们就可以跟上面提到的分期还款做一个对比了：同样是三期，最低还款产生的利息是155元，而分期还款的手续费是150元。

为了进一步对比，我们可以使用上面的公式分别算出分期还款和最低还款6个月、12个月产生的总费用：

通过数据对比我们可以明显看出来，按一年的时间周期来计算的话，分期还款比最低还款要划算。

不过，到底选择分期还款还是最低还款，还是要看个人情况。

如果你觉得自己可以在短时间内还清欠款的话，那么选择最低还款比较划算，因为最低还款的计息方式是按天数来计算的，如果能够及时还清，就不会再产生利息了。

比如很多人可能仅仅是因为还款日时还没有发工资，所以不能及时还清花呗，那这个时候选择最低还款，自然是最好的。

相反的，如果估计自己在3个月以上才能还清账单，很明显，选择分期还款绝对比最低还款要划算得多。不过需要注意的是，分期期数越长所产生的服务费用会越高。

其实这两种还款方式并没有好坏之分，选择哪种还款方式，你需要根据自己的具体情况来确定。

03总结一下：如果还款压力不大，预计能在短时间内还清的话选择最低还款；如果还款压力比较大，估计还款周期较长，那么就选择分期。

当然，我们不能忽略一个事实，那就是，无论是分期还款还是最低还款，对于用户而言，都不是免费的午餐。

所以如果能全额还款时最好还是全额还款，因为不管选择最低还款还是分期还款，产生的费用都不低。

最后提醒一下大家，一定要量入为出，花呗虽然给我们的日常消费提供了方便，但说到底还是要我们付出代价的。

另外，切记不要因为逾期而影响自己的个人征信。