全额还款，分期还款，最低还款到底有何不同？

全额还款，分期还款，最低还款到底有何不同？

信用卡按时还款，是信用卡使用过程中非常重要的一个环节。在账单日到期之前，你需要还清每个月的信用卡账单，不然会产生逾期，征信受到影响。

金额比较大的，还可能被银行起诉，一旦法院判决，被强制执行，名下的房车被拍卖、无法坐高铁飞机等等...后果还是比较严重的！

然而，信用卡还款也分好几种

全额还款、分期还款、最低还款...

这其中有何区别呢？

银行主要收益来源

三好律师

我这个月资金比较紧张，选择了“最低还款”，有什么影响吗？

首先，我们先从银行的角度考虑这个问题。银行发放那么多信用卡，主要的收益来源有哪几项呢？

信用卡刷卡的手续费

信用卡的刷卡消费费率标准情况下是按照0.6%且不设封顶额度

也就是你在超市、商店刷1000元的信用卡消费，银行就要收取6块钱的手续费。不管银行和银联之间的分配比例是怎样的，只要你消费了银行就有收益。

可能会有一些人反驳：

我经常刷信用卡消费，没有扣手续费啊？

那是因为我们线下消费的时候，手续费商家出了，我们并没有出这笔费用。

信用卡年费收入

我们都知道银行的信用卡开卡是要收取年费的，想要免年费？好，那你每年一定要消费多少多少笔，否则，就会收取年费。

如果你的信用卡是白金卡，而不是普卡和金卡，想要通过多刷几笔消费免年费基本上是不可能的，它还有刷卡额度要求。

目前大部分白金卡的年费都在2000元-4000元左右，个别特殊的白金卡年费甚至过万。

利息收入

这部分收入，是银行信用卡业务收入的主要来源。也是我们平常使用信用卡过程中，遇到的最多的。

我们当中的很多客户，信用卡产生的利息，丝毫不清楚

为什么会产生利息？

因为什么产生的利息，利息多少钱？

这些利息，我一定要还吗？可不可以不还？

对于以上问题，很多人都不清楚，每月只是正常地按照账单进行还款。

其实，很多利息和我们的还款方式，有很大关系；有些不合法的利息，我们完全可以不用还！那怎么分辨呢？

利息产生，主要和还款方式有关系，常见的还款方式主要分为三种：全额还款、最低还款、分期还款。

全额还款、最低还款

分期还款有何区别

三好律师

全额还款

是指在规定的到期还款日前，还清本期账单上列示的“本期全部应还款额”，您选择全额还款时，消费款项可享受20-50天的免息还款期。

因此，只要你选择了全额还款，是不会产生任何利息和费用的。

最低还款

最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。

依据央行的规定：

信用卡每月最低还款额为10%

具体的计算公式为：

最低还款额=10%消费余额+10%取现余额+利息余额+其他应付费用余额+上期最低还款额未还部分

利息为：

每天付万分之五的循环利息

（按日计息、按月计复息）

其实说简单点：

全额还款=全部还清

最低还款=信用不受损的情况下，先还一部分，但需要每天支付万分之五的循环利息

举例：

王某持有一张交通银行信用卡，月账单日28日，信用卡账单55000元

7.28号当天，以最低还款额5500元还款，剩余5万左右没有还

利息：25元/天

一个月的利息大概约750元左右

分期还款

分期还款就是将本期的还款账单分为不同的期限进行还款，减轻自己的还款压力，时间从3个月-3年之间。

一般不同的银行都有不同的分期费率，并且同家银行不同的分期费率也不同

例如招商银行2期的手续费率为1%，3期则为0.%等等，分期的手续费为分期金额*分期费率，然后再将手续费平分到每期的账单中进行还款

分期还款每期还款本金=分期总额÷分期期数

分期还款每期应付手续费=每期应还本金×分期手续费费率

一般来说用户如果无法全额还清信用卡账单，如果资金周转的时间较短，例如一周内即可全额还清，那么便可先进行最低还款，一周后再进行全额还款，这样相比较分期还款会比较划算。

但是如果用户资金周转的时间较长，可能需要3个月左右才可周转开，这个时候选择分期还款会比较划算。

逾期产生的利息违约金

三好律师

另外，

银行还有一个收费大头，那就是逾期产生的利息和违约金了。

这一点逾期的人应该深有体会，如果长期逾期不还钱，在持卡人想要还钱的时候，会发现利息和违约金就够他们喝一壶的了。

所以，想要避免这笔费用，最好的办法就是不要去逾期，按时偿还信用卡债。

一旦逾期，如果不能一次结清，千万不要傻傻地还款！一定要找专业的债务优化机构！

只要你没将欠款一次还清

未还的金额会

一直产生利息和违约金

而且

每天都在增长

这个时候最好的解决办法有两种：

1.一次还清

2.协商停息挂账

如果没有钱一次还清欠款的话，可以选择第二种方法：和银行协商个性化分期还款，基本上每个银行都有这个政策。

当然，不同银行政策不同，不同客户的情况也不同，方案也会有所不同

没有完全一样的方案，但大致都有相同的结果：

银行停息挂账

你的信用卡不再继续产生利息违约金

在自己经济承受范围内

最长分期5年进行慢慢还款

不用再被催收所烦扰

可以安心工作和生活

当整个人的状态好了以后，才可以好好赚钱

好好赚钱才能还债

债务一点点减少才能成功上岸

当然，不同银行政策不同，不同客户的情况也不同，方案也会有所不同

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