分期还款年利率高达864%是真的吗？实际年利率计算大揭秘

分期还款年利率高达86.4%是真的吗？实际年利率计算大揭秘

前段时间，雅雅收到银行发来的分期短信，正好这个月她的手头有点紧儿，就打电话咨询相关手续费的收取问题了，得到的答复是每个月只要0.6%，雅雅一听觉得挺划算，就根据自己的需要办理了分期还款。

然而当雅雅和闺蜜说起这件事情时，闺蜜直说她被银行套路了。

她给雅雅算了一笔真实的年利率，竟然高达86.4%，成功把雅雅吓懵。

这个结果又是怎么得出的呢？

年利率达86.4%怎么计算的

雅雅给出了她闺蜜的计算方法。

假设欠款24000元，手续费为0.6%，每月还款2000元，分12个月还清。

每月应收手续费：24000元x0.6%=144元

一年总收手续费：144x12=1728元

雅雅的闺蜜告诉她，别看这么算好像没什么毛病，实际上忽略了一个大问题。

那就是每个月还款之后，所欠款其实是在逐渐减少的，但是收取的手续费却没变，比如欠款24000元，手续费要144元，最后欠款2000元，手续费还是要144元。

按照常规来说，一年12个月的手续费应该这样算，这里把过程做成了表格，方便查看。

两者比较，手续费多了1728-36=72元。

为了让雅雅看得更清楚，她闺蜜还弄了每个月的分期费率变化，同样也整理成表格了。

（分期费率变化表格）

（每月费率=手续费÷应还款金额）

表格显示，最后一个月的费率是7.2%，雅雅的闺蜜说，如果按照最后一个月的费率来算，那么年利率就可以高达7.2%x12=86.4%

如何计算真实的年利率

所谓的年利率高达86.4%只是以最高的每月费率推测出来的，并非真实的结果，很显然这里是过分夸张了。

那么真实的年利率要怎么计算呢，这里可以给出一个IRR公式。

【什么是IRR公式】

全称InternalRateofReturn，中文名为内部收益率，本质是通过现金流计算出回报率，在处理不规则现金流时尤为方便。

继续以上面的金额为例，欠款24000元，分12个月还清。

每月手续费0.6%，年利率为0.6%*12=7.2%

每月还款2000元，那么每月应还款加上手续费就是：2000+144=2144元

因为是欠款，所以需要以负数表示，用Excel表格计算得出年利率为13%

用公式算出来的结果没有86.4%那么恐怖，但还是比你知道的年利率要高出一些。

当然这个计算并不是百分百精准，可以回顾之前的文章（手把手教你算真实年利率）

另外需要注意的是分期之后，你就算提前还款，手续费还是照收不误的。

虽然看起来分期还款没有理想中划算，但是在你紧急关头，一时没办法做到全额还款时，选择分期还款就不失为一个好办法。

至于哪家银行的分期手续费最低，下次有机会我们可以再聊聊。

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