分期还款年利率高达86.4%是真的吗?实际年利率计算大揭秘
前段时间,雅雅收到银行发来的分期短信,正好这个月她的手头有点紧儿,就打电话咨询相关手续费的收取问题了,得到的答复是每个月只要0.6%,雅雅一听觉得挺划算,就根据自己的需要办理了分期还款。
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然而当雅雅和闺蜜说起这件事情时,闺蜜直说她被银行套路了。
她给雅雅算了一笔真实的年利率,竟然高达86.4%,成功把雅雅吓懵。
这个结果又是怎么得出的呢?
年利率达86.4%怎么计算的
雅雅给出了她闺蜜的计算方法。
假设欠款24000元,手续费为0.6%,每月还款2000元,分12个月还清。
每月应收手续费:24000元x0.6%=144元
一年总收手续费:144x12=1728元
雅雅的闺蜜告诉她,别看这么算好像没什么毛病,实际上忽略了一个大问题。
那就是每个月还款之后,所欠款其实是在逐渐减少的,但是收取的手续费却没变,比如欠款24000元,手续费要144元,最后欠款2000元,手续费还是要144元。
按照常规来说,一年12个月的手续费应该这样算,这里把过程做成了表格,方便查看。
两者比较,手续费多了1728-36=72元。
为了让雅雅看得更清楚,她闺蜜还弄了每个月的分期费率变化,同样也整理成表格了。
(分期费率变化表格)
(每月费率=手续费÷应还款金额)
表格显示,最后一个月的费率是7.2%,雅雅的闺蜜说,如果按照最后一个月的费率来算,那么年利率就可以高达7.2%x12=86.4%
如何计算真实的年利率
所谓的年利率高达86.4%只是以最高的每月费率推测出来的,并非真实的结果,很显然这里是过分夸张了。
那么真实的年利率要怎么计算呢,这里可以给出一个IRR公式。
【什么是IRR公式】
全称InternalRateofReturn,中文名为内部收益率,本质是通过现金流计算出回报率,在处理不规则现金流时尤为方便。
继续以上面的金额为例,欠款24000元,分12个月还清。
每月手续费0.6%,年利率为0.6%*12=7.2%
每月还款2000元,那么每月应还款加上手续费就是:2000+144=2144元
因为是欠款,所以需要以负数表示,用Excel表格计算得出年利率为13%
用公式算出来的结果没有86.4%那么恐怖,但还是比你知道的年利率要高出一些。
当然这个计算并不是百分百精准,可以回顾之前的文章(手把手教你算真实年利率)
另外需要注意的是分期之后,你就算提前还款,手续费还是照收不误的。
虽然看起来分期还款没有理想中划算,但是在你紧急关头,一时没办法做到全额还款时,选择分期还款就不失为一个好办法。
至于哪家银行的分期手续费最低,下次有机会我们可以再聊聊。
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