分期还款｜套路有多深

分期还款|套路有多深

双十一过了，大家钱包也就瘪了。。。。。。

除了现金消费，还有不少吃土党用了花呗，蚂蚁金服，白条等借贷服务。

相信大多数人选择这些借贷服务的一个原因就是：利息低，在自己的可控范围内。

再仔细看看官方上的利润，甚至不低于银行同期借贷利润，谁能不心动呢你说！

分期还款都是套路？

举个栗子

以在某平台买iWatch为例，iWatch价格为3306元

客户分6期付款，每期利息24.7元，则利息费总共是148.77元。

根据公式：

利润=总利息/总价

于是不少盆友算了：

148.77/3306=4.5%

而精明的商家也以这4.5%算做利息来进行宣传，于是你好我好大家好，稀里糊涂开开心心买买买。。。。。。

可实际上，开心的只有商家而已，傻傻被坑的只有你！

大家都犯了个常识性的错误！

嘛意思？

虽然每期的利息不变，但实际上本金是不断减少的，所以你的实际成本要高很多。

搬好小板凳，开课啦

这里要引入一个概念r,（实际月利润）

6期分期付款中每期需付款575.7元，以一定的利润r用现金流折现该等于本金，即：

3306=575.7/（1+r)+575.7/（1+r）^2+......+575.7/（1+r）^6

用excelIRR函数算得，实际月利润r=1.27%

注意!这里的月利润就已经超过1%了！

前期投入

第一期收入

-3306

575.7

第二期收入

第三期收入

575.7

575.7

......

IRR

......

1.27%

然后我们来算下年化复利

什么是年化复利呢？

复利即“利生利”“利滚利”，就是你还钱连利息一起换给贷款方，贷款方会连着利息和本金一起继续去拿去生财。

这里用复利计算更为合理，单利计算差别略低但是差别不大，毕竟这些借贷平台拿了你的钱都是去投资的！

计算复利公式：(1+r)^12-1

计算中......

以上面分期买手表为例，此期年化复利高达16.3%

是不是惊呆了！这都是数学游戏呀！

可得好好学习呀！

01信用卡套路——还款顺序

这可能是信用卡最大的套路，而且很多人都经历过！

但是一看账单傻眼了：

咋又产生了一笔利息？谁借的？！

除了你自个还能有谁？

大家记笔记：在褥羊毛上，银行可不傻！在同一期账单中，还款额优先偿还上期账单。

02信用卡套路——分期付款

相信大家时常接到“帮你免费开通分期付款"这类业务的电话，然鹅，请千万不要忽视银行是按总欠款金额计算分期手续的！

举例：

设：欠款一万，则每个月利息10000*0.5%=50，而实际上你最后一个月只欠款10000/12=833，可是你却仍然需要缴纳50元手续费。

现在明白银行为什么银行总是打电话让你分期了吧......

大多数借贷款的套路都是，分期数越多，消费者实际承担的贷款利润越高。

网商往往利用消费者直接用手续费/商品总值计算利润赠送这一弱点，加之避之宣传月利润和复利，对消费者再割一波韭菜。

分期需谨慎啊！

小额借贷需谨慎啊！

by：贷款买买买的n位群众的血泪感言。