信用卡网贷债务问题,到底要不要委托协商?(附协商话术)纯干货,请认真做笔记!
作为一个信用卡负债总额超过50万的过来人,给大家总结了以下4点经验,对于那些一直问我信用卡逾期了怎么跟银行协商解决问题的朋友,尤其应该多看几遍:
1.如何在信用卡逾期后与银行协商,许多人的第一步是急于通过电话和银行上来就申请分期还款,然后就各种被拒绝碰一鼻子灰。而事实上,我们的第一步应该是总结自己目前现有的资金有多少,每月的收入和支出,可以提取多少钱来作为还款协商的金额。
我遇到很多咨询我问题的朋友,有的甚至说他现在没有收入,怎么和发卡行进行谈判。想想看,你连收入都没有。银行为什么要和你谈判?经过计算和协商,你负担不起还是还不上该怎么办?
记住,信用卡逾期后,我们将与银行公平协商分期还款的机会只有一次。我们必须珍惜和高度重视它,不要盲目的去谈,一定要做好充分的准备。
2.在了解了我们的收入支出之后,我们就有了一个底线。此时的我们就需要调整心态,积极联系发卡行,明确的跟他们沟通目前实际的情况,如债务、收入,让银行知道你入不敷出的真实的原因,也要表达出目前收入相对稳定,但不能完全覆盖现阶段的每一笔债务,这样说的目的就是要让人家对你有信心,你如果说你目前饱一顿饥一顿,那人家凭什么相信你有能力履约呢?可能直接起诉你。所以协商这件事,说错一句话都会对你的结果造成直接的影响!
然后明确提出自己的协商分期付款需求,此需求必须要在合理的范围内,一般在12-60期中间,根据自己的信用卡金额和自己的还款能力来定。例如,如果你只有1万元的额度,你非要分为60期还,那么肯定不科学也不合理,银行很难通过你的诉求。有过个别的可以成功,但大部分不行的!
3.在与银行的协商中,银行一开始基本上不会轻易允许。目前,我们可以参考的法律法规是《商业银行信用卡监督管理办法》第70条,大致描述了债务人在特殊情况下负担不起还款职责,但债务人仍有还款意愿,银行可以与债务人进行公平谈判协商,分期还款最长不超过60期。
4.信用卡逾期与银行协商分期付款后,一般需要提供证明您负债的个人信用报告等材料。一般来说,找一家银行营业网点询问哪些营业网点有可以打印信用报告的设备,类似于自动取款机,刷一下身份证就能出报告,一般一年度内第一次去查询都是免费的。
除了个人信用报告外,一般还需要个人收入证明,有些还有严重疾病信息和其他原材料。
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逾期信用卡并不可怕。更可怕的是,信用卡逾期后,一味的想着逃避掩耳盗铃,这最终买单的还是你自己,比如之前找我的就有被定义信用卡诈骗被判刑事责任的案例,所以千万别让无知害了自己!
个人情况分析
协商还款前你要知道自己的个人情况,主要是以下三点:
1、负债情况:哪家银行?欠款多少?逾期多久?
2、收入评估:现阶段存款,未来收入评估,每月可还款金额。
3、还款计划:根据欠款金额和逾期时间做出计划,确定还款的轻重缓急!
协商流程及话术:首先第一点、致电银行客服中心。这里大家注意一下,一定不要打错了,有的时候持卡人他们对这一方面不太了解,他们往往会打到第三方催收的电话,那催收肯定是不会同意的,也不会和你协商还款,他还会让你全额还款,并且让你把违约金、利息全部还上,最终还可能会逼你威胁你还款,会提出一些你根本不可能接受的方案。比方说你欠某某银行10万元,催收会和你说你想跟我协商还款我可以接受,但是你只能分六期,那则算下来一个月就得还一万多,将近2万元,一般人都还不上,你也不可能会接受,所以我们千万不要相信第三方催收的任何承诺,这个时候大家一定要长心眼,一定要拨打信用卡客服中心的电话。第二点、电话接通以后。可以先说,你好,麻烦帮我查一下这张卡的本金是多少,违约金是多少,利息是多少,那么银行客服就可以给你算出这些是多少钱。这里我们一定要注意,跟客服打电话的时候,态度一定要随和温婉一些,毕竟我们是欠人家的钱,我们是来找人家协商的。第三点,你逾期了,跟人家协商,你肯定要说明原因。比方说失业了,生病了都可以,每个人的情况不一样,但是要注意,一定要实事求是,一定要是合适的,不可抗拒的。为什么呢?因为我们要根据商业银行信用卡监督管理办法的规定,在特定情况下,持卡人无力偿还才可以申请,那如果说我有钱就是不还,我想找你们协商,那肯定是不行的,必须要说明原因后才可以和银行协商。第四点、我们说生病了或者住院了,那这种情况银行是需要你提供证据的,我们需要自圆其说。那比方说你生病了,那你得有个住院证明,或者说失业了,那要有个下岗证明之类的,那如果说单位给你买社保,那你也可以说我们单位给我买的社保都停了,这几个月我都没有交,那是不是失业了呢?还有就是我们很多持卡人信用卡里的钱他不是正常消费的,就是说不去商户或者超市进行消费刷卡,他完全就是用自己的机器或者个人手段套现出来的,那这个你千万不要和银行说,要不然你就是自投罗网,这里我就不过多细说了。第五点、让客服给你意见或者引导客服说出可以个性化分期这个业务。如果客服他就是不说怎么办?他只是单纯地安慰你说这个逾期了也没有办法,包括你的一些个人遭遇,我们表示同情,但是你这个钱该还,还是要还的。那我们应该怎么办呢?这个时候就要看我们的话术了,我们继续往下说,我们可以继续和银行客服说,我现在每个月有4000块钱的工资,除去我的一些固定的生活开销,我每个月还可以还2000元左右,我能不能向你们申请分期付款或者是分期还款?那这个时候我们再跟银行客服说的时候,我们一定要注意还款的金额,要根据我们的实际情况来说,不能夸大,要实事求是。比方说我们一个月的工资也就三四千元,你非要跟银行说我一个月有一万多2万元,那银行肯定说那你先还50%,剩下的我来帮你分期,那你不就是自讨苦吃。比方说你账单逾期了5万,银行让你先还个30%,那5万的30%就是15000,或者说让你还50%,那就是25000,那你这个时候又傻眼了,没有钱还,所以我们要实事求是,不可以夸大。一方面说了自己有4000元的收入,这里也表示了我们有还款能力,另一方面就说每个月可以还2000,这里也表达了自己的还款意愿。在你还在纠结的时候选择的人已经按照协商的方案还了几期了,债务也在慢慢减少。而你又多了几期利息和违约金,仍然还是面对每天催收的骚扰和恐吓,同时也多了银行对你的起诉风险。
客户成功案例
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星辰老师(微信:pos881100)希望大家能够尽快地还清欠款,早日上岸,回归到正常的生活!债务逾期,停止催收,协商分期,债务规划,债务问题,愿你三冬暖、愿你春不寒、愿你不因债务烦。
真实案例分享
XX先生成功上岸两个多月了,之前也是因为急事刷了很多信用卡还不起,折磨了我好久。信用卡还不起,不说什么影响之类的,没有哪位想主动逾期的。所以到了信用卡逾期的地步,基本都是负债累累无法支撑,逾期以后最直接的就是每天要面对催收的骚扰。短信轰炸,爆通讯录,发各种律师函,各种威胁上门都是家常便饭。违约金利息也越来越多,家人被骚扰,银行要起诉我。每天焦头烂额,没有多少收入更别说怎么去解决还钱的问题。亲戚朋友都知道我欠钱,表面没什么,都离我远远的,害怕我借钱。每天都害怕被起诉,怕起诉了出什么事,家里人怎么办。
后来无意在群里看到群友说有位梁老师能帮忙解决逾期问题,于是加上他的微信求助,发现梁老师很耐心,人超好。梁老师分析了我的债务,帮我规划,怎么去应对。我按照梁老师给的办法,很快就没催收了,也没有传票。帮我把招商逾期半年的14万和广发银行逾期5个月罚息共6万多的信用卡免息分期60期,网商贷14万多和招联金融6.5万帮我办理了延期三年还款,还减免了利息,所有逾期的网贷都帮我规划了,上岸后,我才知道走了太多弯路,之前一直拆东墙补西墙,真心感谢介绍。
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