开启真支付新十年-深度解读259文件，万千卡友何去何从？

开启真支付新十年-深度解读259文件，万千卡友何去何从？干货！259号文件解读

一、一机一码是世界末日吗

最近支付行业发生了一件大事，那就是绝大部分支付公司开始落实银联“259文件”。

“259文件”是指银发【2021】259号文中要求：

1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号即“一机一码”；

1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户即“一机一户”。

简单说就是一台POS机只能刷出一个商户，我们之前用的POS机大多都是变商户的（有些是笔笔变商户，有些是间隔10分钟变），这样的好处是可以模拟真实消费。

一.为什么会出现259号文件？

1：打击POS机洗钱套现！

2：防止POS机跳码刷卡！

旨在维护金融秩序，保护消费者合法权益

防止支付公司套码损害银行的利润

POS机洗钱套现逻辑

POS机洗钱是通过成立空壳公司申请POS机虚构交易，定期循环刷卡套现。

借助专门提供套现服务的商户POS机通过刷卡后从刷卡商户获得一定套现金额，并向刷卡商户支付一定的手续费。

POS机洗钱已成为涉赌

涉毒、电信诈骗等犯罪资金转移的新通道。

洗钱一种是把黑钱变成现金

另一种是把黑钱变成你的合法经营收入

而POS机最神奇的功能就是，能够将黑钱变成经营收入。配合经营主体资质、订货凭证、出货凭证等一系列单据，加上“善意取得”制度的加持，资金逐步变成了合法的经营收入。

因额度小，多次刷，很难辨别出是非法转移资金还是正常信用消费，资金走向极难继续追查。

不法分子正是看中POS机的便利性和可虚构成经营收入的功能，大量利用POS机洗钱。

现在变成了一台机子只有一个商户了，很多朋友就会担心卡片老在一个商户刷来刷去，银行会不会知道我在TX，从而对我降额封卡呢？

先说结论：没影响！

在自己的机器上刷卡的行为，其实是银联+网联（央行）、银行、支付公司、持卡人四方共赢。

特别是对于银行来说，刷标准类的商户，63的手续费它得拿走45，占比超过了70%。

而不少银行就靠信用卡的收入续命呢，比如广发，一半的收入来自于信用卡，要是大家都不刷卡了，“废行”得原地爆炸。

更重要的是，要不要风控你，要不要给你提额，都是银行决定的，所以银行是既当裁判又当选手，他们会让自己吃亏？

之前变商户只不过是支付公司为了迎合消费者变的戏法，银行那边对于你在干什么比你自己都清楚，不然你怎么会经常收到某些银行略带威胁的分期推销电话呢？

只要你让银行稳稳赚钱，上面领导也不死抓这事儿，他们就睁一只眼闭一只眼，大家都假装不知道，银行假装你没有TX，你假装银行不知道你在TX，皆大欢喜。

所以对于一机一户带来的影响，我们作为消费者该干嘛干嘛，啥影响没有。

而更该担心的是银行，他们怕大家都被吓得不敢刷卡了，还怎么赚钱？

下面是来自人民银行的一图读懂该政策，非常直观，清晰易懂：

二、“259文件”到底针对谁

到这里很多朋友可能又会有疑问了，既然大家都知道在干嘛，为什么还要搞一机一码呢？

注意一个关键时间点，“259文件”是2021年就发布了，但到2023年都还没全面落实，说明银行和支付公司都不积极，只是被罚款逼得没办法而已。

这几年很多支付公司都快被罚到破产了，其他还没被罚的支付公司看到同行被罚，怕了，好嘛，你说什么就是什么，改回一机一码回到解放前算了，于是就有了现在这种局面。

当然这里面的罚款也有一大部分最终是由我们消费者买单，具体表现就是费率涨价，这也是为什么很多人手里的POS机经常动不动就涨价的原因。

受“259文件”的影响，从去年下半年至今，大多数支付机构都采取行动，提前涨价回收成本，力度相当大，手续费普遍上调了万100—万200，有些品牌甚至在过去的一年内已连续三次上调手续费。

咱们的机器一次没涨过，真的是良心商家呀。

这里告诉你一个小技巧：一旦你的支付公司被罚了，那就得注意你手里的机子会不会涨价了。

另外“259文件”颁布的真正目的，不是为了打击持卡人的买买买，而是为了打击跨境赌博、电信网络诈骗等重大犯罪案件，为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平，有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”，旨在维护支付市场秩序，保护消费者合法权益。

所以对于正常的刷卡需求，领导们也不会卡得太死，所谓上有政策下有对策，我所知道的支付公司应对“一机一码”的对策都有好几个了，我们需要做的就是让子弹飞一会儿，静候佳音就行。

千万不要听信了某些所谓专家的建议，让你多备机器，多多益善，他们只不过是想让你当接盘侠而已，毕竟他们的货都是押了钱的。

多开一台机器就多一笔成本，光流量费一年都要48-99不等，何必浪费那钱呢？

还有不少电销诈骗团伙，趁着大家对新政策人心惶惶的时候，又来切机诈骗了。

一会说你的机器涨价了，一会说你一机一码了，找你要地址给你免费发一台，这些都是老演员的老套路了。

哪怕是要换机器，也要找长期合作的代理，这行水太深，一不小心就跳坑了，切记，切记！

三、刷卡费率会涨上天吗

还有人问，“259”文件落实后，支付公司成本会提高很多，咱们的刷卡费率是不是也会涨很多呀？

支付是个2万亿的大市场，多少银行、支付公司以及相关人员靠这个市场活着的，这些都是强势部门，他们不可能坐视不管。

只要目前的成本（标准费率）还是维持在刷卡0.63%，扫码0.38%以下，持卡人作为消费者就愿意去“买买买”，持卡人是买单人，其他三家都是受益人，消费者都愿意买单了，这个游戏就可以继续玩，除非哪天银联说要提高刷卡费率，持卡人算下账划不来，那就可能玩不下去了。

所以哪怕后续费率调整，也一定会在一个可接受的范围内，这点也不用太过担心。

四、“259文件”危中有机

对于支付从业者，危or机？

俗话说得好：乱世出英雄。在太平盛世的时候，阶层都是固化的，底层人是很难爬上去，成为英雄的。只有在乱世，旧有秩序被打破，那些遇到变化不悲观，积极应对采取行动的人，终将成为新的贵族。

在个人债务市场方面，经济周期下行，存贷款利率降低将在相当长时间段内延续。当个人贷款产品丰富、门槛低、利率低；信用卡分期还款手续费持续降低，那么，靠信用卡周转解决个人债务问题的消费模式将逐步被取代，传统POS机套现市场必须转型！

未来支付行业必将回归本源，支付发生在商品服务的交易环节，交易发生在消费者需求和商户供给均衡的场景。

消费者、商户、商品服务、交易工具是交易的四要素，因此，支付的本质就是商品交易，支付的市场就应该回归真商（而不是套现）。

常见的交易工具包括收款码、收银机、扫码枪、收银软件等等。一般是由中国银联提供清算服务，由银行和支付公司发售支付设备和网络系统服务。

商业银行和支付公司持有金融牌照，并受国家金融监管局和人民银行的监督管理，能够确保交易资金的安全性。其中，中国银联推出的云闪付收款码更具有代表性，可以说是交易工具中的旗舰。

应对方式：

更换淘汰的POS机传统的部分POS机无法升级一机一户一台POS机已经无法满足刷卡刚需市场重新“归零”一片蓝海市场未更换的POS机迎来涨价避免涨价被割韭菜大批支付公司POS机提前涨价回收机器成本不要出借POS机刷卡不要给别人借用POS机刷卡与借给别人银行卡性质一样你不知道别人的钱是什么钱！！！万户一机已成为历史一机一户的新时代已经到来！

多元化商户类型提额

1、餐饮娱乐

这类POS机商户类型适合小额到中额的信用卡消费，比如饭店、蛋糕店、冷饮、美食城、度假村、酒吧、KTV等等，一般单笔刷卡额在10-20000元。

平均每个月可以有5-15笔以上，属于优质的商户类型，小额多刷有助于提额。

2、商城百货

这类POS机商户类型适合小额到中额的信用卡消费，比如便利店、百货商城、日用品店、超市、烟酒店等，一般单笔刷卡额为10-8000元左右。

每月刷卡笔数一般可以有5-20笔，也属于优质商户类型，有助于养卡提额。

3、美容健身

这类POS机商户类型适合小额到中额消费，比如美发店、美容店、按摩店、健身俱乐部等，单笔刷卡额为10-18000元。

每个月平均刷卡笔数可以在1-3笔左右，属于优质商户类型，每个月配合一笔对提额有帮助，但刷太多对提额没多大意义。

4、服装鞋帽

这类POS机商户类型适合小额到中额消费，比如服装店、饰品店、鞋店等等，一般单笔刷卡额为10-10000元。

每月平均刷卡笔数可以在1-3笔左右，属于优质商户类型，每个月或者隔一个月配合刷一笔，对信用卡综合消费有很大帮助。

5、奢侈品

这类商户类型适合中额到大额消费，比如钟表店、玉器店、香水专柜等等，一般单笔为300-50000元。

每个月或者隔一个月平均刷卡笔数可以有1-2笔左右，属于高端商户，每月适量消费一两笔，对信用卡综合评分帮助很大。

6、酒店旅游

这类POS机商户类型适合中额到大额的信用卡消费，比如宾馆、酒店、小型游乐园等等，一般单笔为8000-30000元。

每个月刷卡次数可以有1-3次左右，而8000以下小额可以有5次左右。这不是经常使用的商户类型，但比较优质。

总之，上述商户类型对信用卡提额有帮助，每张信用卡每个月平均综合刷卡20笔左右，使用靠谱稳定商户优质的POS机使用3个月就可以提额。那么，你是不是优质客户，通过这个故事自己来评判一下。

给大家讲一个故事：

从前有三个农民，分别向地主借了一万块钱，并且提前约定好，每个月把钱和利息还了之后呢，随时可以再借出来。

老李每个月用多少借多少，而且用完之后第一时间就把钱给还上。老张每个月都把一万块钱全部借出来，每个月到最后一天才把钱还上。但是老张比较会事，每次还款的时候都会带一些小礼品，地主虽然有点意见，但是看在礼品的份上还是比较开心的。

老王每个月也是一次性把钱借出来，但是每次还款的时候，东凑西凑，凑那么一点还不够，到地主那反复的搞价，还想少给点利息。地主虽然非常不爽，但是想着闲钱在手里面也没啥用，放给老王还能产生一点利息，就也没说什么。

但是突然间有两年，气候比较恶劣，导致地主的收成也不是太好，手里也没那么多闲钱了。这个时候，小赵突然间又向地主借钱了，小赵年轻有干劲，并且承诺按时还款，而且给的利息更高。如果你是地主，你会怎么做？