最新的“停息挂账”全套协商知道教程（必读）

　　近几年信用卡逾期的现象是越来越多了，或多或少了解一点逾期之后的处理方式。比如协商还款。这个处理方式对于很多负债者比较友好，既缓解当下的经济压力，也避免了催收起诉的风险。

　　但是很多朋友表示自己和银行协商了，但是银行说没有这个政策，这是为什么呢？

　　停息挂账的法律依据？

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，经确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议最长期限不得超过五年。

　　什么时间办理停息挂账最合适

　　停息挂账时间应该是逾期1~3个月(具体情况因人而异)。

　　刚过期限两三天，还没被银行催收，想申请银行几乎不会同意。

　　银行是盈利机构，银行停息挂账了收入会受损。只有在欠款难以收回的情况下，才会选择办理停息挂账。对于银行来说办理停息挂账是一种妥协，而不是一种生意。

　　所以一般银行两次有效催收后，都没有结果。银行担心连本金都收不回来，就同意了个性化还款协议。

　　怎么跟银行协商解决：

　　1、主动找银行协商“个性化分期”或者“二次分期业务”，经过友好协商达成协议，最高60期，停息分期，但一直属于逾期状态。

　　2、协商还款要有基本的金融知识、基本法律知识、一定的谈判能力以及坚持不懈的精神，要多和银行官方客服联系，如果联系了多次都被推给催收，可以打给银监会电话投诉。

　　3、协商还款其中有一个条件：欠款超过持卡人还款能力。如果真的非常困难，迫切需要协商还款，提供贫困证明。如果真的困难开具不了，跟银行友好协商，提供其他证明，银行也会答应的，关键是过程、态度和事实。

　　4、有一些银行要先还10%的诚意金，这些是正常的，每个银行分期政策不同，如果觉得不合适，可以继续去谈。根据经验判断，一般中信银行需要先还10%后做分期，建设银行需要先还30%后做分期。其他银行目前都可以直接全额分期。

　　注意和银行客服协商的态度很重要

　　正确示范：你好，我因为XX原因导致了逾期，非常抱歉给你们造成麻烦，我现在的确没有能力一次性偿还这个债务，按照商业银行管理办法的第70条规定，我想跟银行申请一个个性化分期还款的协议。说完这些银行起码对于你的第一印象是好的，愿意和你继续沟通下去，这样才有可能和银行签署成这项协议。

　　错误示范：我现在逾期是因为遇到困难了没有钱，我要求你们银行根据商业银行管理办法第70条的规定给我做停息挂账。你要是不给我做的话，我就投诉到银保监会。你觉得银行会同意吗