揭秘25折债务优化的骗局

揭秘2.5折债务优化的骗局

最近不少人朋友圈肯定看到过“2.5折债务清零银保监监会26号文：允许个贷不良批量转让！”

那么真的有这么神奇吗？只要有25%的资金就可以帮你化解100%的债务，到底是债务人的福祉还是灾难？

今天《消金财经》为大家揭秘这里面的套路。

一.什么是解债

什么是解债？

正规解债，俗称债务化解，即化解债权人和债务人之间的债务，解除债权人和债务人之间的债权债务关系。解债并不是一笔简单的买卖、交易，它需要咨询、规划、评估然后再化解。解债的过程也是不良资产处置的过程，正规的不良资产处置方式包括诉讼追偿、资产重组、债转股、多元化销售、资产置换、租赁、破产清算等。

不良资产处置是金融活动，因此需要持牌经营。

解债只有持有不良资产处置牌照的不良资产处置机构才有资格从事解债业务（五大资管+59家地方AMC），其它的都是一般市场行为，不受监管，因此都是涉嫌从事非法金融活动。

二.2.5折解债的套路

2.5折如何解债？

解债公司的宣传，是不是很有诱惑力，只要2.5折就可以解决个人债务，那到底是怎样的一种套路呢？

《消金财经》经过与多个解债公司沟通了解，解债公司的大致思路，首先需要你去打印征信报告，然后解债公司根据你的情况判断是否符合解债要求，如果判断你符合对方的要求后，缴纳总欠款金额的25%的资金给解债公司，解债公司会跟你签订一个6-18个月的解债合同（如果处理不了会退款给你），看起来好像合情合理，但其中的套路和风险就隐藏在这里面。

1.哪些人是这些“解债公司”的客户？

（解债公司人员提供的图片）

从解债公司的宣传图片来看，只要是欠债的人都可以成为他们的客户。

2.哪些人是不可以做解债的？（解债公司宣传资料）

从这张图来看，大概意思：你钱太少不给你服务，太有钱的人不给你服务、公检法、公务员等不服务、私人债务不服务、被法院起诉过的不服务等（具体为何这样设置，部分内容小编也难以理解）

意思能服务的：大部分是信用贷款客户，逾期超过6个月以上没有被法院起诉的客户。

3.解债的流程是怎么样的？

大致套路：债务人去打印一个征信报告，然后审核资料，先付个所谓的查询费，一个平台500-1000元（如果你欠款多付的就多），查询你符合不符合要求（注意这个查询费是不退费的），如果查询可以做的话，在按欠款金额的25%缴纳费用，在跟你签订一个6-18个月的解债合同，如果解决不了全额退款。

风险点：其一查询费一个平台500-1000，其二缴纳所谓25%解债费用，即使将来退款，非法占用你资金6-18个月，如果解决不了债务还会导致你逾期越来越严重，金融机构起诉你。

合同服务内容《消金财经》大概给大家提炼下：

1.提供债务优化解决方案：（法律意见咨询、尽职调查报告、参与债务优化谈判讨论、协调资产评估、与有关部门沟通）

2.时间：18个月；

3.若因甲方（债务人）个人原因导致服务协议不能继续，乙方不退款。

4.以甲方（债务人）申报的未偿还信用债务总金额的25%作为收费标准；

解债公司宣称的解债逻辑

中国银保监会发布了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办发便函[2021]26号），以下简称《试点通知》。此通知允许个人不良贷批量转让。

2022-07-20《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》（财金〔2022〕87号）要加大不良资产核销力度，用足用好现有核销政策。

2022-12-29《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》　（银保监办便函〔2022〕1191号）在原试点机构范围

基于上面的这三个文件，银行或者金融机构又有核销政策，通过核销后低价转让给不良处置机构，解债公司在找不良处置机构购买债权。

那么，解债公司宣称的这个逻辑成立吗？

首先【核销】是银行处理不良资产的一种手段。呆账核销是金融企业内部事务，不仅不允许其他机构和个人干预，尤其是债务人，而且要求内部人员对外保密，未经国务院批准，不得向外界披露。呆账的核销并不意味着金融企业放弃了对呆账债权或股权的追偿权，也不意味着债务的免除，更不意味着债权债务关系或股权关系的灭失。

所以，即使债务人的逾期贷款被银行内部核销了，银行依旧可以让催收公司继续追债。

至于银行把核销后的不良贷款资产包卖给不良资产处置公司，这是银行和资产管理公司之间的交易。只能说，债务逾期一段时间后，债务的账面价值确实会发生变化，债务人可以在能力范围内尽力去争取减免，但通过这些所谓的律所去按照2.5折还清债务，无非是胡扯八道。

三.真解债还是“集资诈骗”

仅从，解债公司的合法性来讲，并无金融资质也无相关机构授权，本身存在就不合法，其次任何需要提前缴纳保证金的行为都可能涉嫌集资诈骗或者非法吸收公众存款。

平台先收取你的咨询服务费，在查询过程中就有可能赚取你几万块甚至十几万的服务费，而且承诺所谓的18个月后解清债务，首先不看这个公司18个月后还在不在，你交的这个资金如果18个月后解决不了债务，白白被人家使用了18个月，在这期间债务也会越积越多，有可能面临法律诉讼等风险。

最后提醒广大债务人，欠债还钱、天经地义，如果真有困难，通过正规的法律途径去寻求帮助，所谓的2.5折结清债务，完全是骗局。▼