还贷人须知 ｜ 个人债务优化的四大需求及其具体操作

还贷人须知|个人债务优化的四大需求及其具体操作

自2020年初开始肆虐至今的新冠疫情，使经济形势不断下滑，导致数千万人收入减少甚至失去工作，无力偿还银行贷款。

于是银行等金融机构的不良资产越来越多，只能雇用第三方进行催收甚至委托律师代理起诉，迫使债务人还款。

面对催收人员的电话轰炸、语言恐吓甚至上门围堵，很多人都不堪其扰于是越来越多的债务人就产生了“停催”的需求，希望银行等金融机构不要再派人玩命催收了，即“停止骚扰”。

【1】如果银行迟迟不能拿到回款，除了委托第三方催收外，还会委托律师代理起诉，让债务人上黑名单——失信被执行人名单，成为“老赖”。于是债务人就产生了“避免起诉”的需求。

【2】面对逾期的债务，利息、违约金、罚息等越滚越多，还清债务遥遥无期，于是债务人就产生了“少付一些”的需求，即“停息挂账，协商减免”。

【3】虽然不能一次性还款，但可以慢慢还款的债务人，于是就产生了“分期还款”的需求，即“个性化分期”。综上，面对银行等金融机构的“维权”，债务人也产生了优化债务的四大需求：“停止骚扰”、“避免起诉”、“停息挂账，协商减免”、“个性化分期”。

01政策支持

其实每个金融机构在发放贷款后都有针对困难用户的减免政策。因此，如果碰到经济确有困难的客户（债务人），他们也确实可以进行减免利息、罚息、违约金等。只不过几乎很少有债务人知道银行还有这项政策，加上银行等金融机构本来就是以营利为目的，不到万不得已，绝对不会轻易妥协，减免利息、违约金等，因为这减掉的都是自己的利润。

02现实压力

对于长时间借钱不还的债务人，银行等金融机构常常会对其父母、亲朋好友等打电话施加压力，倒逼债务人还款。要知道，尽管作为债务人，借钱不还，的确理亏，但作为银行等金融机构也并非可以随意妄为，他们也有自己的监管部门——银保监会和中央人民银行。

凡是从金融机构借过款的都知道，尽管国家对银行等金融机构规定的很严，但到了具体执行的时候，不少业务员为了促成放贷，常常明知客户不符合放贷条件，仍然帮助遮掩，这显然是违法的。再者，银行对于借钱不还的债务人的确可以催收，但如果委托的第三方急于回款，采用了暴力甚至违法方式进行催收，银行等金融机构也是需要承担责任的。面对他们的种种违法行为，作为债务人，可以不断地向他们的监管部门——银保监会和中央人民银行投诉，让监管部门予以处理。

除此之外，随着不良资产的规模越来越大，逾期还款的人也越来越多，债务人对催收、发送律师函等也逐渐形成了“免疫”，此时银行等金融机构也就只能通过到法院起诉这最后一条路径，然而由于这类案件太多，导致法院不堪重负，常常不会轻易受理。如此情形，与其坐以待毙，不如跟债务人协商还款，能回多少是多少，毕竟这样总比一分钱都不还要好得多。

最后，在银行内部，公共关系部是专门负责处理投诉到监管部门或者媒体的特殊案例的工作部门，该部门不仅有压低投诉率的考核要求，而且还有出让部分权益的权力，在这种情况下，银行等金融机构也只好妥协、让利，以息事宁人。

综上，银行派人催收是对逾期债务人施加压力，而债务优化就是针对催收的银行施加压力，让他们停止骚扰——催收、起诉。

很多人在百度等浏览器上一搜索“债务优化”，立马就会弹出很多提示“债务优化违法”、“骗人”等字眼。那么债务优化是不是真如新闻所说“90%都是收了钱办不了事”呢？

其实，作为一个刚刚兴起2-3年，市场主体玩家超过1000家，从业人数至少过万人，每年成交订单超过100万单，市场容量至少在百亿规模的成长性行业，你去翻下当下国内用户投诉的聚集地：某猫投诉，看看债务优化的投诉量，就知道在这每年100万的订单中，用户气愤到要投诉的数量很少很少；侧面来说，就是99%的用户其实对付出的成本与带来的结果是满意的。从这组数据来看，投诉率不足1%，真的很难说债务优化是骗人的。

再直接一点说，这些债务人花钱请了债务优化师之后，绝大部分应该是确实少还了金融机构的钱（利息、违约金、罚息等）。这才是为什么这么多人委托优化，但真正去投诉的却比较少的原因。因此，这很难说债务优化是骗人的。

当然，不可否认，林子大了，什么鸟都有，不排除有一些行业搅屎棍，一颗老鼠屎坏了一锅汤的现象，但哪一种行业不存在这个现象呢？我们并不能以此为由就认为债务优化是骗人的、违法的。

而且从法律角度看，债务人委托债务优化师经过与银行等金融机构协商，停息挂账、分期付款、停止催收骚扰、停止起诉，这些都是银行自愿处分自己的权利，并不存在任何违法情形。那为什么还会有这么多人都在奋力呐喊，债务优化违法呢?

那是因为这个业务的产生，给全国人民普及了一个新的认知：“欠银行的钱可以少还！”这个理念犹如星星之火，瞬间席卷全国，这将成为影响中国银行业金融体系整体风险的一个新要素。据说，2020年后出现的这批反催收势力，至少让整体的业务坏账提升了2个百分点，这还是保守估计的数字。而中国有200万亿贷款余额，坏账上升了一个点，银行就少了2万亿资产，这个数字是否让你瞠目结舌！可能就是这个原因，导致监管部门根本不区分债务优化是否合理、合法，而要一边倒地打击打压的根本原因。

总之，只要投诉方式合法、协商过程合法，那么最终债务优化的结果也是合法的。

债务优化主要包括四个方面，其中最重要的一种就是停息挂账。下面围绕停息挂账详细展开：

停息挂账是指信用卡持卡人在卡片逾期之后，无力偿还的时候，持卡人和银行重新达成一份个性化分期还款协议，把卡片里面的固定额度、临时额度以及备用金，做一个债务重组，重新二次分期，每个月按时还款的一种方式。

停息挂账这种方式，在银行内部叫“个性化分期还款”，也叫“信用卡二次分期”，通俗理解就是停掉利息，本金分期来进行偿还，最长可分五年60期。

01想要停息挂账需要做3点

1.面对催收不要逃避：具体表现为自贷款逾期后，和银行内部人员或者第三方催收的态度如何，是否诚恳表明自己的需求和态度。如果持卡人本人在被催收期间，语言恶劣，存在撒谎、失联等行为，那么持卡人成功申请停息挂账的几率就会大大降低。

2.表明实际情况：“银行不对你进行催收，你就不管不顾”是不可取的，持卡人本人应该主动联系银行，说明自己目前的经济情况，失业状态、家庭困难等等，使银行也切实感受到持卡人的难处。

3.有一定的经济和还款能力：常言说“救急不就穷”！银行同意协商停息挂账的前提，一定是知道自己能收回欠款。那么负债人就要提供相应的工作证明、或者工资流水等证明，来表明自己有一个稳定的工作，或收入来源，只要能够给予分期，就能够每个月如约还款！

02协商停息挂账的4个步骤

第一步：联系银行协商还款。打电话给银行，了解自己需要偿还的金额，需要支付多少本金和利息，如果是分期，肯定会有利息，并与银行协商如何计算利息。作为客户，我们有权知道这一点。在计算本金和利息后，根据您的还款能力，与银行协商偿还多少期。

第二步：等待银行的回电。回拨的时间可能不同。例如，浦发银行可能会当场将来电调到专员处。如果银行回电，如实解释一下自己的情况，不要胆小或有其他过多疑虑。如果是由于生病、入狱、破产、贫困等原因，可以提前开证，以节省时间。

第三步：等待银行告知是否成功的第二次回电。总的来说，停歇挂账的协商是成功的。我们需要确定三点：多少期、多少钱、减少多少利息，银行也会主动询问你要分多少期。建议有停息挂账的持卡人保留好通话录音，以防银行违约，事先固定证据。

第四步：和银行签订个性化分期协议，面签或电子协议。

如果您现在正面临银行等金融机构“轰炸式”催收的压力，

而且您也不知道如何处理，

那么您可以委托我们去帮您优化债务，

具体实施挂账停息、分期还款、停止催收、不再起诉等操作。我们郑重承诺，债务优化不成功，则全额退款！