25折债务优化处理100%债务清零的依据是什么？银行为什么不直接处理？

2.5折债务优化处理100%债务清零的依据是什么？银行为什么不直接处理？

但凡您接触过债务债权，就应该听说过不良资产包这个词对吧！它是由银行收不回来的钱所组成的，属于不良资产范畴，申请2.5折债务优化适合人群和处理流程及征信报告打印网点我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类.其中前两类称为正常贷款或优良贷款，后三类称为不良贷款。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。

2021年在26号文以前，银行处理不良贷款的方式有很多种，个贷不良从业者必读之个人不良贷款批量转让2.5折债务优化或2.5折清零债务，银行为什么不自己处置不良资产？其实这么多年来，银行处理解救全民负债：个人破产的最新数据与债务优化2.5折清零福利不良贷款的方法有很多：

1、转给资产管理公司，银行将不良贷款转让给资产管理公司，将不良贷款与银行之间剥离；

2、起诉司法执行，银行向法院提起诉讼，申请法院强制执行债务人名下的资产；

3、垫资过桥，第三人出资帮忙垫还贷款；

4、五色土贷款，五色土投资人向债务人发放贷款，监督债务人偿清银行的贷款。

?不良贷款清收处置措施如下：

1、施压清收。清收人员可以对借款人施加压力，例如联系当地执行局查封他名下的财产等；

2、协调清收。清收人员可以与借款人进行协商，找到还款的方法；

3、专组清收。成立专门的清收小组进行催收；

4、处置清收。清收人员可以联系法院等部门，进行强制划扣或拍卖财产；

5、依法清收。清收人员可以通过法律来催收，起诉到法院。

法律依据：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十四条

债权人请求债务人给付金钱、有价证券，符合下列条件的，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令：

（一）债权人与债务人没有其他债务纠纷的；

（二）支付令能够送达债务人的。申请书应当写明请求给付金钱或者有价证券的数量和所根据的事实、证据。

无论哪一种银行都不会也不能爽快到一分钱都不要的，就算低价卖掉，卖给第三方机构，也就是贷后的资产管理公司，说白了，就是催收公司，也会需要把资金最终回笼的！当然这是2021年以前的处理方式，当然既然聊到这个话题，那么我们来看下银行对待债务人的债务欠款回收的几种操作：（看下图）

?银行针对信用类逾期债务常规处理方法：

《2021年1月之前》

一，如图所示，如果一个正常还款的债务人每个月按时还款，银行的回款没有受到任何影响，那么征信情况就显示为正常状态，一旦有逾期还不上的情况，接下来就会开始被银行启动债务评级操作:

1，逾期1-3个月内-银行催收-回款成功-还清债务-征信显示余额为0

（征信显示结清）（征信会被调整为关注评级，银行催收3个月左右）

2，逾期1-3个月内-银行催收-未回款成功-逾期3到6个月-催收部门催收-回款成功-还清债务-征信显示余额为0

（征信显示结清）（征信会被调整为次级评级，催收部门催收3个月左右）

3，逾期1-3个月内-银行催收-未回款成功-逾期3到6个月-未回款成功-起诉-回款成功-还清债务-征信显示余额为0

（征信显示结清）（征信会被调整为可疑评级，一般针对逾期6个月以上）

4，逾期1-3个月内-银行催收-未回款成功-逾期3到6个月-催收部门催收-未回款成功-起诉-未回款成功-强制执行-未回款成功-最终成为被执行人/失信被执行人（老赖-黑户状态）

（征信显示呆账）（征信会被调整为损失评级，一般针对逾期不还情况）

5，逾期1-3个月内-银行催收-未回款成功-逾期3到6个月催收-催收部门催收-未回款成功-纳入坏账（只有2%人群）-银行内部债务核销-征信显示余额为0（未结清处理成功）（流程复杂，程序繁琐，需要拿自己利润核销，还需要上报财政部，审批手续麻烦，债权未发生转移和变化，银行迫切希望有更好的方式比如批量转让给AMC，但之前未有政策通知无法顺利执行）银行如何处置不良资产？2.5折处理100%债务的依据是什么？

?银行针对信用类逾期债务最新政策试点方法：

《2021年1月之后》

6，26号文试点后AMC创新处理方式：收集债务人逾期资料-债务人准备25%资金-上报律师事务所-纳入坏账-AMC收购-核销处置-征信债务显示余额为0（未结清新方法处理成功）

?讲到这里，你要明白资本家宁愿倒掉牛奶也不给穷人的原理是什么？债务它真的这么轻松打折给到你，那谁还会还钱呢？你还真觉得银行的钱是大风刮来的嘛？很多人这个时候会问，为什么银行不自己内部消化这些资产，而是要以这么低的价格让国家资产管理机构处理呢？可以肯定的一点就是，其实银行也非常想处置这些不良资产。因为银行深知，所谓不良资产，只是具有到期不能履约、变现可能性的资产，到期不能履约并不是说它没有价值，也不代表债务方在熬过最困难周期之后没有流动性和变现能力。之所以贱卖，主要基于以下几点：

第一，盈利模式限制。众所周知，银行最主要的盈利方式是赚取利差。因此需要大量的现金进行周转，而不良资产则会占用银行的专项准备金，按照央行规定，对不良资产提取的专项准备金比例为：次级25%、可疑50%、损失100%。因此，持有不良资产，就减少了银行手里的现金流，将付出更高的流动成本，得不偿失。

第二，时间限制。财政部印发的《银行抵债资产管理办法》(财金[005]53号)规定，银行抵债类资产的处置周期不动产、股权为两年，动产为一年。因此，如果银行自行处置，时间成本上，银行也耗不起。比如，如果启动拍卖程序，一旦流拍就会陷入麻烦。

第三，形象设定限制。正常还款是银行的还款正常，银行对您的评级还在正常状态，每个月还款及时不逾期，不产生罚息，最后成功还款！银行非常注重自身形象的维护，直接追债讨要欠款，不利于银行的安全形象，同时银行也缺乏专业的相关人员，对于很多债务的追索，银行很难采取法律诉讼等强硬措施。

第四，影响金融秩序。如果银行给你打折了，那张三李四的是不是也要打折，张三李四的打折了，那银行的其他用户是不是也要打折。这种情况一旦发生，是会影响金融秩序的。这种操作会导致很多良性贷款按照不良贷款的途径来偿还，会极大地影响银行应有的利润，但是通过资产包拍卖的形式，就完全不会发生上述问题。

第五，风控考量。如果银行可以直接给用户打折，那一定会发生利益输送的问题。比方说你有权限给用户的负债打折，不说远的，只是你的三大姑八大姨估计就得把你家的门槛踏烂！我们不能仅仅寄希望于工作人员的职业素养来规避风险，而是得通过相应的制度来规避风险。

综上几点看来，对于不良资产处置，基于综合因素考虑，并不是银行想处置就能处置的了的，将不良资产交予有精力、人力和经验的专业资产管理公司，成为银行寻求快速回笼资金的不二之选。

所以，银行是绝对不可以随随便便告诉你，钱不用还了，甚至更不可能直接打折让你结清！这里涉及到一个流程的合规性，只要是提到打折处理，你现有国有资产的钱，那就会涉及到国有资本的流失，但是如果便宜卖给资产管理公司，可以顺理成章的做帐，这就是企业与企业直接的合作和核销了，而且给债务人所欠的金额或者更直白的说本金打多少折结清，那就会涉及到很多人的签字，那又会有多少人敢冒着这个风险给你签字呢？与其承担风险，不如通过买卖，来化解罪责的问题，直接甩锅给第AMC资管公司，自己什么都不用管！接下来您看到的就是事实。

这一下你总算明白为什么这几年不良资产公司干得风生水起，四处扩张了吧！那么我们在回过头来谈最新政策福利可以申请2.5折处理100％债务归零！你怎么看2.5折债务清零的底层逻辑？这个话题，您是否可以理解了？如果还有疑惑，请浏览助力负债人上岸公众号的其他文章或直接咨询专员。

?非?常正?时期采用?正非?常手段，清收不良贷款就得非正常手段！26号文件本来就是一个?殊特?的政策，是?特对?殊的?群人?在特殊?时的?空下采取的特殊的?作运?模式。债务优化打折清零真的可以申请了，不管?信你?与不信，在?规新?颁布后，无?是论?持牌?融金?机构?是还?非持牌机构，都开?纷始?纷介入个?不贷?良转让。因为个贷不良清收的人力时间成本太高，而政策的时间又有限，至2025年12月31日结束！所以需要更多一线业务人员能直接面向广阔的债务市场。这就是普通人能介入不良资产行业的好机会。

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