一句话掌握信用卡逾期协商技巧，谁说你一定要找法务。

【解债干货】一句话掌握信用卡逾期协商技巧，谁说你一定要找法务。

做个了简单的计划表，打算一三五写点关于债务逾期相关的杂谈，二四六就努力抖干货，周天有力气的话就给大家熬鸡汤，见不着我就默认我休假了吧。

我是星辰，一个因为盲信他人导致背上百万债务，今天也在努力上岸的负债人。

我将这几个月的协商经验整理成了笔记，希望帮助你重新解构债务组成、理顺上岸计划。

如果你觉得我的经历故事和经验文章对你有帮助，又恰巧需要进一步对逾期债务规划做了解，不妨添加我的微信pos881100咨询。

也欢迎你来和我说说你的负债故事，没啥，单纯的爱听罢了。

01关于商业银行信用卡业务监督管理办法第70条

首先强调的是，现在已经没人说停息挂账这种事情了。银行，特别是信用卡，对于没有能力履行偿还的债务人只能予以债务个性化分期的政策，一定要了解这条规范：

商业银行信用卡业务监督管理办法第70条，在特殊情况下，确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，发卡银行可以和持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过五年（60期）。

大部分信用卡催收还是银行内催，当然也有委托第三方催收的情况。在这里提醒一下，信用卡逾期不同于网贷，因其受多方监管，每个银行处置个人债务都有自己相应的流程，也因为规范化相比于网贷，信用卡逾期被诉讼的风险更高。

而银行能给到持卡人什么样的个性化分期政策，除了参考负债人个人经济能力、负债情况、家庭条件（是否赡养老人小孩、是否重病等等），最重要的还是和银行协商沟通时候负债人的表达能力。

银行也是开门做买卖，既然是买卖就一定可以达成共识，做到共存共赢。

甚至有些银行在协商时机掌握的好的情况下，是不上征信的。

02可达成的协商方式

一般情况，可以达成的协商方式有4种：

1.减免息费，本金分期还款。

这个方案是银行同意减免逾期之后产生的所有利息和罚息，只对本金做合理的个性化分期还款。对于逾期持卡人来说最好的还款方式，且一般本金还款每月分期金额都比较小。

常见的浦发、交通案例比较多，但也是最难拿到的一种政策。

2.不减免息费，总欠款金额做个性化分期还款。

常见的有招商、光大、民生等。即信用卡逾期后产生的利息和罚息在结清前都不计停，但可以连同本金加在一起做分期。

3.减免所有的息费，本金一次性还清。

对持卡人逾期产生的所有的违约金和利息全部减免，但是本金必须要一次性还清，这个方案一般是针对金额不大但逾期时间较长的情况，对债务人来说一次性结清压力不大。常见的平安、兴业等。

4.支付比例首付，剩余债务连同利息罚息予以分期。

这种方案需要首付欠款金额的5-10%后，剩下的再做分期，且利息罚息不计停。常见的中信、北京银行就需要首付。

当然第四种是最差的，毕竟大部分负债人一口气都是逾期了十几个资方，每月都要平等归还各个平台的情况下很难拿出大额首付。

一般谈出这种结果的都是负债人态度不好（拒绝沟通、恶意失联等等）或者沟通效果不好。

除了部分强硬的银行对大部分逾期持卡人都是一视同仁，除非实在是经济状况太差，都是这个方案。

或者是马上进入诉讼阶段了或者已经诉讼了庭前调解，银行占据完全主动的情况下，债务人只能接受这种方案。

当然，万不得已我也不建议选择最后一种，如果遇到这种情况，我的建议是不要急于给银行回复，试着再沟通一两次，或者直接委托懂的人来做。

03一句话掌握协商技巧

协商技巧：

因为市面上国有银行、地方银行、商业银行等等种类繁多数量庞大，且每家银行可能根据发卡行不同贷后处理部门的联系方式也不同，我就不在此一一列举，但是万变不离其宗，你只需要一句话：

“您好，我想咨询XX银行的贷后部门，想和他们咨询关于信用卡逾期后，是否提供债务个性化分期政策，希望你们给我提供一个协商通道。”打给银保监（12378上班时间周一至周五09：00-17：00）

再按照银保监提供的电话与各家银行协商，切记不要恶意夸大事实，尽量诚恳沟通。

04什么是信用卡诈骗

信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。根据《刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

(二)使用作废的信用卡的；

(三)冒用他人信用卡的；

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

为什么补充这个是因为最近有负债人向我咨询，银行催收用扣帽子的方式来对债务人进行施压，想了想还是在文末做下法普。至于相关司法解释比较繁杂，有兴趣的可以自己多查查。

简而言之一句话，我都在积极努力还款了，怎么可能诈骗啊？！

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