负债不要慌，停息挂账帮你忙！!

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信用卡逾期后，大部分债务人都在为如何还债而发愁。信用卡的本金无法偿还，更不用说额外的罚息、违约金等等。再加上总是难以捉摸的催收，债务人的生活和工作受到很大影响。苦不能说，债不能还。当信用卡逾期时，停息挂账成为很多债务人的心声。

停息挂账是指借款人因某种原因未能按期偿还贷款本息，银行暂停对利息的账务处理，未结清的贷款余额和利息躺在账面上(即挂账)待后期处理。在申请停息挂账之前，要做好心理准备。银行不会轻易同意。毕竟利息是银行赚钱的渠道之一。试想一下，如果你是银行，你贷款干什么？就是为了赚钱赚利息。如果这时候有人借你钱，却告诉你没钱还，让你停息，有钱再还，你会吗？前段时间有人专门向银行询问“停息挂账”业务，大部分银行给出的答案都是“没有这项业务”。甚至有的银行客服会指导你办理分期或者最低还款额。

众所周知，银行不会主动停止催款，减少相应的罚息和违约金，再加上银行发放信用卡，这也是一种有利可图的行为。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相应规定，在某些特殊情况下，如果确认债务人暂时无能力承担欠款，但具有较强的还款意愿和一定的还款能力，可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

虽然银行不会轻易同意停息挂账，但也不是没有希望。有卡友一度欠光大银行9万多元，无力偿还。他们向银行申请了停息挂账，并在5年内(60期)成功偿还了信用卡欠款。还有欠招行7万多的卡友，已经成功免息还款48次。所以，要成功向银行申请停息挂账，关键在于谈判技巧。

协商还款的四个步骤:

第一步:通知协商还款，打电话给银行了解你需要还款的金额，需要还多少本息。有分期，必然有利息。这个利息怎么算，要和银行协商清楚。作为客户，我有权知道这些内容。计算好本息后，根据你的还款能力和银行协商每期还多少本金，客服会帮你登记。

第二步:等待银行的回访电话，长时间或短时间等待回访电话。比如在浦东，流量可能当场就转给你了。但一般来说，你不应该谈判超过3个结算日。如果谈判超过3个月，难度会更大。如果银行回电，说明你的情况，不要害怕。如果是生病、坐牢、破产、贫穷等原因，可以节省时间。

提醒大家不要把银行的回访电话当回事。如果不按时提交资料，银行将默认为议付失败。

第三步:第二次回访是告诉你是否成功。总的来说是成功的。我们确定三点，还多少期，还多少钱，减多少利息。银行也可能会主动问你要多少期，还多少钱。这里必须记录，主要是怕银行反悔。我们必须留下证据。

第四步:银行签约方案有三种形式，录音、电子协议、纸质协议。一般商业银行都是记录的形式，要记录到你欠款的结算日。这是给银行保管的。平安银行使用的是电子协议。谈判成功后，平安会把电子协议发给你签字，也有可能在第一期退回后要求你签字。一般纸质协议是中国工农业建设邮政，工行邮政的中国银行必须线下签字。农行和建设的协议非常灵活，可以线上签，也可以线下签。

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