所谓“停息挂账”怎么操作?详解中介实操技术
停息挂账到底是怎么操作的?为什么自己去找银行就办不成?有人说真,有人说假,到底有没有这回事?停息挂账到底正不正规?别着急,马上开讲。首先,停息挂账这个词是民间说法,银行内部是没有这个叫法的。这个词的字面意思有很大的误导性。停息,那字面意思就是把利息停了;挂账,就是把账挂在那里。所以呢,很多人理解的就是,我信用卡欠了钱,现在还不上了,就先挂在那儿,利息给我停掉,等我有钱了再还,这就是停息挂账。
这样的理解是不对的,《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定对此做了详细的说明,目前和银行所有的协商谈判,都是基于这个规定扩展的。规定上面说得很清楚:信用卡欠款金额超出持卡人的还款能力,且持卡人仍有还款意愿的,发卡行可以和持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议,最长期限不得超过5年。所以停息挂账的标准说法是个性化分期还款协议。所以并没有什么停息挂账的说法,这也是大多数人给银行打电话,银行说我们没有这个业务的主要原因。在这里,有几个关键点,我给大家梳理一下,如果说你现在信用卡即将还不上,或者说已经逾期了,在跟银行协商的时候,可以少踩坑少吃亏。
第一点,所谓停息挂账,就是一个分期协议,既然是分期,那就意味着你每个月是要固定还款的。所谓个性化,那就是根据每个人的具体情况,做一个不同的处理。也就是说如果目前的收入只够吃饭和生活,那就没有协商的意义,只有有稳定收入的前提下,才能去考虑协商的事情,收入不稳定的,就不要想这个事儿。第二点,个性化分期最长可分5年去还,但并非所有的欠款金额都能分到5年,如果你只是欠个几千块钱,让银行给你分到60期,那这个事情也不太符合常理。第三点,既然是协商,这就不是单方面的,很多人认为规定里说了,双方要平等协商,那么银行就要答应我的要求。没错,协商是要平等,但是大家要记住,平等不代表一定要按照欠款人的个人意愿来。而且从某种程度上来说,平台还是掌握主动权的。因为这个管理办法并不是强制性的,银行可以最长给你分5年,也可以给你减免一利息,但是同样人家也可以一分不减,也可以只给你三年时间。所以这个博弈的过程,其实就是双方的利益核算,都在算对自己最有利的时机。但是小编觉得,谁最想先解决问题,那在博弈中谁就得先接受对方的条件,这就是人性。所以说这个逻辑大家一定要搞清楚。再来说第二个问题,为什么中介操作很容易成功?自己去谈,银行就爱答不理。其实这就跟开车是一个道理,一个老司机上车之后根本不需要动脑子,但是对于新手而言,每一步都是挑战。所以,中介去操作,第一可以规避逾期后的风险,比如催收和起诉风险,可以帮助债务人更好地了解自己的法律权利和保护措施,并制定更合理的偿还计划,降低因债务逾期而产生的风险。第二,中介一般具有专业的协商能力和经验,可以更好地协商和沟通,达成更合理的解决方案,就比如说同样是分期,很多人自己协商只能分24-36期,利息一分不减免,甚至还要付20%-40%的高昂首付款,而专业的法务却能协商到免息60期,从而大大降低负债人的还款压力。
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