处理个人信用类贷款的上中下三策

处理个人信用类贷款的上中下三策

近期，很多粉丝都在私信小编，我的债务逾期并且暂时无能力全额偿还，你们有什么建议吗？

今天小编就着重探讨：我们普通人对于信用类贷款应当怎么处理？这些处理方式之间又有何差异呢？

信用类贷款系指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款，主要包括信用卡透支、信用卡备用金（万用金）以及网络贷款，不涉及实体抵押物、质押物、担保物的各种贷款，主要以各种消费贷款为主。

一般普通人对于信用类贷款都采取如下的应对方式：

01.下策：逃避、掩盖。

掩盖和逃避，在处理任何问题上都是于己不利的，尤其是对于信用类贷款。

面对债务困境，许多人选择了沉默、逃避与不予理会，倾向于通过pos机倒转信用卡、借新还旧、最低还款及账单分期来缓解压力，然而，这种方式往往伴随着高昂的手续费，使得债务如同雪球般越滚越大。当一个月收入只有5000元左右的普通人，背负着30万~40万的巨额信用债务时，离崩盘就不远了。此方式因其无法及时止损，从根本上解决债务问题，属于下策。

信用卡与网络贷款，这两个看似便捷的金融工具，实则暗藏玄机，它们如何悄无声息地加大我们的债务负担？下面一张简单的图表便能揭露其背后的运作机制。

面对逾期，大多数人的第一情绪反应是恐惧，催收电话成了心头挥之不去的阴影。接，怕事态升级恶化；不接，又担心错失解决问题的契机，内心在矛盾与挣扎中徘徊，最终可能陷入一种无力感与逃避的循环。

值得注意的是，部分债务人其实债务本金并不高，但在经历了一段时间的心理挣扎与自我安慰后，感到相安无事，便可能错误地认为小额欠款不会引起严重后果，进而对银行的催收及协商通知置若罔闻，采取一种消极抵抗的态度。然而，这种抱着“破罐子破摔”的心态，往往忽视了债务问题处理的紧迫性与重要性，可能让情况变得更加复杂和棘手。

正是这种不重视、不作为的想法耽误了自己，长期逾期未还的债务人不仅面临高额的罚息和违约金负担，甚至可能被银行起诉并纳入失信人员名单。这将对债务人的工作生活造成严重影响，并导致其子女在就读重点学校，参军以及政审、报考公务员等就业活动的选择上受到牵连，跟其实际负债的金额大小真的没有多大关系。

下图的两个失信被执行人，所欠的金额全都不超过10000元。

中国执行信息公开网显示，截止当前失信被执行人员超过了830万人。

如果不对债务有正确的认知，导致恐慌恐惧，甚至陷入另一个极端的漩涡之中，进而产生轻生的念头等更严重的后果！

02.中策：依法协商个性化分期或者延期还款。

还有一部分的债务人度过最初的焦虑、恐慌期之后，开始主动寻求解决之道。于是找到律所或者处理债务的法务公司，替自己跟金融机构沟通协商减免利息，申请个性化分期，或是延期还款，当然，需要支付价格不菲的服务费。

某公司的服务收费标准

但是大家通过学习掌握相应的金融法律知识，自己就可以跟金融机构进行谈判申请减免息费、个性化分期或延期还款的方案。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条规定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1－90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

此方式可以帮助债务人减轻还款压力，延缓债务风险，债权方暂时不起诉，属于中策。

然而，个性化分期还款计划并非轻易实现，它要求债务人必须确保每月拥有稳定且持续的收入来源，以支持按时足额偿还分期款项。重要的是，若债务人在达成协议后再次出现逾期行为，则此协议将被视为无效，未偿金额将依据原借贷条件重新进行复利计算。债务人之前所归还的款项则优先用于抵扣利息及费用，而金融机构方面则可能采取更为严厉的措施，包括但不限于要求立即全额清偿债务，重启催收流程，甚至导致增加法律诉讼的风险。

因此债务人在考虑个性化分期或其他任何债务解决方案时，务必审慎评估自身的经济状况与长期还款能力，确保所选方案既符合个人实际情况，又能有效减轻财务压力，从而选择最为适宜且可持续的债务处理方式。

03.上策：2.8折债务优化

解决个人信用类债务的上策-2.8折债务归零，一次性解决全部信用类债务，采用依法合规的方式帮助事实困难债务人群体以部分资金（例如总欠款的28%）归零个人信用类债务（信用卡、信用贷、网贷），比如10万元信用类欠款，只需还2.8万元，处置完成后即可达到免催收、免起诉、债务归零、回归正常生活，是债务人脚踏实地的上岸之道。通过债权转让(消灭债权)，实现标本兼治，使得债权方终生无法起诉，风险解除，让债务人从此没有后顾之忧。

综上，至于具体选择哪一种债务处理方式更合适，则根据债务人自身的实际情况而定。

微峰法务一直秉承“艰苦奋斗、实事求是”的企业文化，坚守“为中国债务软着陆奋斗终生”的使命，践行“渡人渡己、轻装上阵”的核心价值观，帮助更多债务人轻松上岸，成为我国经济发展的新生力量！